Главная / Статьи / ОТ КОЛИЧЕСТВА К КАЧЕСТВУ

ОТ КОЛИЧЕСТВА К КАЧЕСТВУ

Полный охват населения и бизнеса необходимыми финансовыми услугами позволит им отказаться от услуг черного рынка, повысит прозрачность финансовой системы и создаст стимулы для экономического развития. В этом как раз и состоит одна из настоящих задач микрофинансирования и кредитной кооперации, уверен президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил МАМУТА

Финансовые потребности не зависят от уровня благосостояния — операции с деньгами необходимы как богатым, так и бедным. Но бедным намного тяжелее получать ресурсы, что часто приводит их к ростовщикам. Официальный финансовый сектор и государство должны обратить на это внимание, снять необходимость пользоваться непрозрачными финансовыми услугами. Почему для решения этой задачи недостаточно только банков? Микрофинансирование и банковский сектор — это взаимодополняющие сегменты, они ориентированы на разные целевые группы. МФИ и банки практически не пересекаются, а если и пересекаются, то только в пограничных областях. В России основные клиенты кредитных потребительских кооперативов (КПК) и микрофинансовых организаций (МФО) — жители малых городов, сел, малообеспеченное население, стартующий бизнес. Им сегодня банковские услуги практически недоступны в силу высокого уровня риска и затратности их обслуживания. Задача микрофинансирования таким образом — предоставить этим категориям востребованные, прозрачные и защищенные государством финансовые услуги на конкурентной основе, причем в тесном партнерстве с банками. Партнерство с банками необходимо, поскольку только в этом случае формируется непрерывный спектр предложения финансово-кредитных услуг, охватывающий все заинтересованные группы потребителей.
Мы видим, что постепенно этот процесс нарастает. Об этом свидетельствует динамика развития рынка 2003- 2012 гг., характеризующаяся двадцатикратным ростом объемов микрофинансовых услуг. Принятие законов о кредитной кооперации и микрофинансовых организациях придало развитию этого рынка новый импульс, создало тренд на его прозрачный и регулируемый рост, в котором защите прав потребителя отводится значительное, можно сказать, первостепенное место.
Системная задача МФО и КПК — предоставить гражданам и предпринимателям простые и оперативно доступные финансовые услуги с должным уровнем качества
Авгиевы конюшни

Остаются ли проблемы? Конечно, и было бы наивно отрицать это. Судите сами, 20 лет кредитная кооперация и 15 лет МФО в России развивались без какого-либо контроля и вне специального финансового регулирования. Очевидно, что на системе появилось репутационное пятно из-за организаций, пользующихся соответствующими «названиями», но ведущими совсем другую деятельность. И мы сегодня все еще в значительной степени разгребаем эти проблемы, «зачищаем хвосты» в различных областях. Например, возьмем такую острую социальную тему, как мошенничество с материнским капиталом. В сводках соответствующих органов фигурирует много КПК. Проводится проверка — 80% из них или не входит в СРО, или вообще является не кооперативами, а потребительскими обществами. Теперь посмотрим на сегмент МФО — все столбы завешаны объявлениями «кредит за 5 минут».
Системная задача МФО и КПК — предоставить гражданам и предпринимателям простые и оперативно доступные финансовые услуги с должным уровнем качества и защитить потребителя от ростовщиков и «черного» рынка

Человек звонит по телефону, и чаще всего становится жертвой мошенников или произвола. Мы ведем регулярный мониторинг — никто из «столбовых кредиторов» не значится в реестре МФО, это как раз тот серый рынок, с которым борется микрофинансирование. Но ведь все говорят, что это и есть кредитная кооперация и микрофинансирование! В том числе это происходит из-за недостаточного профессионализма ряда спикеров, которых затем повторяют СМИ. Появляются информационные сообщения «кредитные кооперативы пойманы на мошенничестве с материнским капиталом» или «граждане не доверяют МФО», поскольку в сознании потребителя черный и регулируемый рынок пока переплетены в единое целое.

Да, конечно, злоупотребления возможны и в регулируемом рынке. Но это — оборотная сторона медали, которая неизбежно сопутствует выполнению рынком своих основных социальных и экономических функций. Бороться с этим можно, только повышая прозрачность и формируя адекватную систему контроля рисков, но не путем «выключения» самой финансовой услуги. По-простому говоря, наиболее безопасной является та финансовая система, которая не ведет операций, но кому она нужна? Контроль рисков, повышение финансовой грамотности и безопасности потребителей — безусловно, важны, но они должен быть сбалансированы возможностями для эффективного роста доступности финансовых услуг.

Полагаю, что серый рынок активизировался в последние два года ровно потому, что развитие легального сектора кредитной кооперации и микрофинансирования началось более быстрыми темпами, что привело к обострению конкуренции за клиента. Поэтому одна из наших важнейших задач — донести до потребителя корректную информацию о том, как не попасть в руки мошенников и компаний «черного рынка», как правильно выбрать партнера в сфере кредитной кооперации и МФО. Причем, выполнить ее можно с помощью в первую очередь тех СМИ, к которым есть доверие читателей.

Ставки по трем сегментам отличаются колоссально, от 23,6% годовых по бизнесу до 1-2% в день по PDL

Еще одна «горячая» тема — процентные ставки по микрозаймам и кредитам в целом. Очень политизированный вопрос, хотя экономически он достаточно простой. Ставка складывается из четырех главных составляющих: стоимости привлекаемых ресурсов; себестоимости обслуживания (чем меньше кредит, тем больше уровень затрат на единицу); риска потерь и нормы прибыли).

Рынок МФИ в России сегодня очень разный — в нем есть займы бизнесу, займы потребителям и Payday Loans (PDL,»кредиты до зарплаты»). Ставки по трем сегментам отличаются колоссально, от 23,6% годовых по бизнесу до 1-2% в день по PDL. При этом только в России произошло смешение сегментов «микрозаймы» и «займы до зарплаты» в единое целое, хотя во всем мире прекрасно знают об их различиях. «Микрофинансирование» — это так называемые «productivity loans» — займы, направленные на повышение уровня благосостояния и качественный рост заемщика, прежде всего, за счет содействия в реализации его предпринимательской инициативы. «Займы до зарплаты» — это краткосрочные потребительские займы на покрытие текущих кассовых разрывов для решения неотложных задач. Это не значит, что займы до зарплаты не востребованы населением или дискриминируются — но нужно для начала назвать вещи правильными именами, тогда и понимать происходящее будет проще, и управлять специфическими рисками — тоже. И первое, что здесь нужно сделать — обособить займы до зарплаты от микрозаймов в рамках законодательства о микрофинансировании.
Возвращаясь к вопросу о путях снижения процентных ставок, так как он носит общий характер и для кредитов, и для займов, остановимся на потенциале каждого из перечисленных выше факторов в установлении более привлекательной для заемщика цены. Первое — ресурсы. Для микрофинансового рынка они все еще достаточно дорогие, хотя постепенно их стоимость снижается. Дальнейшее снижение должно быть результатом более тесного партнерства с банками, повышения доступности прозрачных и структурированных источников финансирования (таких, например, как облигации), роста доверия населения и инвесторов с помощью компенсационных фондов СРО, и страхования сбережений в кредитной кооперации.
Второе — себестоимость обслуживания. Она в микрофинансировании тоже выше, чем в обычном банковском кредитовании. Это факт, подтвержденный международным опытом. Выдавать маленькие займы всегда дороже, чем большие, — причем при уменьшении размера займа объем затрат растет нелинейно. Главный фактор снижения себестоимости — рост технологичности и автоматизации, а главной движущей силой этого является конкуренция. Ну и, наконец, самое главное — это риски. Их снижение напрямую зависит от качества скорринга, а для последнего нужна хорошая статистика. Очевидно, ей неоткуда было взяться на новом рынке. Но отсюда же следует, что снижение ставок в ближайшие год-два будет происходить достаточно заметными темпами, поскольку накопление статистики и совершенствование скорринга идет быстро. Большую роль здесь играет взаимодействие с бюро кредитных историй. Те компании, которые этим пользуются, отсекают 20% плохих заемщиков на входе, а значит, на 20% снижают риск невозврата. И мы уже это видим, причем наиболее наглядно в сегментах с самым высоким уровнем базового риска. Так, по продукту «займы бизнесу», где модель кредитной оценки отработана лучше всего, средние ставки снизились с начала года на 3% — в основном, за счет снижения стоимости фондирования, поддержки со стороны ВЭБ/МСП-банка и Минэкономразвития. По «займам до зарплаты» значительно больше — на 25-30%, поскольку здесь снижение идет за счет повышения качества портфелей у крупных игроков с большими ресурсами и хорошими моделями оценки рисков.

Конечно, ставки должны снижаться и дальше, это одна из приоритетных для нас задач. Но что является движущей экономической силой снижения ставок и повышения качества обслуживания клиентов, что подталкивает вперед любой рынок? Нам известен один проверенный ответ — честная конкуренция на открытом и прозрачном рынке, она более эффективна, чем любое внешнее администрирование. В результате конкуренции эффективные модели и организации занимают большую часть рынка, неэффективные — маргинализуются или уходят. Развитие конкуренции — наша вторая главная задача на ближайшие годы.

Закрыть

Написать руководству компании

Возникли проблемы, вопросы или пожелания? Напишите! Мы постоянно работаем над повышением качества обслуживания клиентов, ваш отзыв очень важен для нас!

С уважением, Артем Ткачёв.

Имя/Компания *

E-mail *

Ваше сообщение *


Закрыть

Регистрация на всероссийскую онлайн конференцию

Зарегистрироваться на событие «Как легко начать успешный и прибыльный бизнес в сфере финансовых услуг»

Закрыть

Хотите оперативно
получать новости об
акциях нашей
компании?

Форма подписки