Главная / Статьи / Жизнь нелегка – меняют ГК. Cерия публикаций по практическим вопросам в области микрофинансирования
Жизнь нелегка – меняют ГК. Cерия публикаций по практическим вопросам в области микрофинансирования
Данная статья посвящена договору займа и изменениям в его правовом регулировании. Ориентиром планируемых изменений служит Проект Федерального закона N 47538-6 «О внесении изменений в части первую, второю, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Проект ГК), принятый Государственной думой ФС РФ 27 апреля 2012 года. Информация в статье приводится по состоянию на 10 июня 2012 года.
Если заемщику, которому срочно нужны деньги наличными (или на карту), без разницы какие формальности должны быть соблюдены для их получения, то для мкирофинансовой организации, прошедший государственную регистрацию и осуществивший включение себя в государственный реестр микрофинансовых организаций, данный вопрос достаточно важен. В настоящее время выдают наличные деньги, как правило, по договору займа или его виду – договору микрозайма. В регулировании данного вида договоров согласно Проекту изменений в ГК РФ планируются существенные изменения, меняется само определение договора займа (см. таблицу 1).
| Договор займа (ст. 807 ГК РФ) | |
| Действующая редакция | Планируемая редакция |
| По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. | По договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) наличные деньги или безналичные денежные средства либо определенные ролевыми признаками вещи, документарные или бездокументарные ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму наличных денег или безналичных денежных средств (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо ценных бумаг того же рода. |
В случае принятие данных изменений договор займа, а следовательно и договор микрозайма, сможет быть не только реальным (то есть считаться заключенным с момента передачи наличных денег или иных вещей), но и консенсульным (то есть он будет считать заключенным с момента достижения согласия заемщиком и займодавцем о предоставлении денег в долг в будущем). На практике для микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов такое изменение означает, в том числе возможность использования кредитных линий в своей деятельности – заемщик сможет получить наличные деньги быстро согласно ранее составленному договору. Потребность в проведении скорринга и иных процедурах, необходимых для выдачи денег быстро, отпадет. Также планируемые изменения включают в предмет договора займа (договора микрозайма) безналичные денежные средства, которые можно будет во исполнение заключенного договора займа (договора микрозайма) перечислить на банковскую (это может быть кредитная карта или дебетовая карта) карту заемщика.
Еще одним важным изменением для микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов, состоящих в саморегулируемых организациях кредитных кооперативах, станет измененный порядок начисления процентов при просрочке возврата денег заемщиком. Планируемые в проекте ГК-2012 изменения позволят защитить интересы кредиторов (см. таблицу 2). В случае принятия изменений в гражданский кодекс в редакции, прошедшей первое чтение, будет однозначно определен момент, до которого микрофинансовая организация или кредитный кооператив имеют право начислять проценты за пользование данными в долг деньгами.
Таблица 2
| Начисление процентов | |
| Действующая редакция | Планируемые изменения |
| При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. | при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами, причитающимися на момент фактического возврата |
Следующим достаточно важным изменением является изменение порядка досрочного возврат денежных средств, полученных заемщиком по договору займа (договору микрозайма). В частности планируется, что заемщик, которому займ был предоставлен для целей, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, сможет вернуть займ в любой момент без уведомления предварительного уведомления кредитора без каких-либо штрафных санкций. Проценты в этом случае будут начисляться по день фактического возврата займа включительно. Сейчас заемщик имеет право на возврат полученных по договору займа денежных средств досрочно лишь в случае предварительного уведомления. За 30 дней по общему правилу и 10 дней в случае, если деньги были выданы микрофинансовой организацией.
Это основные планируемые Проектом ГК-2012 изменения, о которых мы хотели рассказать вам сегодня. Обращаем внимание, что данные изменения касаются лишь частноправовой составляющей деятельности внесенной в государственный реестр МФО микрофинансовой организации и кредитного кооператива. Не будут отменены обязательные требования, установленные иными законодательными актами. Например, каждому кредитному кооперативу и каждой микрофинансовой организации следует знать, что они являются операторами персональных данных и обязаны под страхом высоких штрафов соблюдать требования ФЗ «О персональных данных» №152-ФЗ, микрофинансовой организации следует также помнить об обязательных требованиях, установленных ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» №115-ФЗ.
