Главная / Статьи / Иногда заемщиков нужно останавливать
Иногда заемщиков нужно останавливать
Сегодня мы наблюдаем настоящий кредитный бум. Суммарный объем выданных ипотечных кредитов в прошлом году поставил рекорд, составив 1 трлн рублей. Рынок кредитных карт вырос на 82,5%. Не опасно ли столь бурное развитие, учитывая, что денежные доходы граждан практически не повышаются?
Действительно, в прошлом 2012 г. объем выданных ипотечных кредитов составил более 1 трлн рублей, что является рекордным показателем за всю новейшую историю ипотечного кредитования в России. Я пока не вижу большой опасности в росте объема выданных ипотечных кредитов. Эти кредиты полностью обеспечены жильем, купленным за счет кредитных средств. Сейчас российские банки с учетом опыта кризиса 2008 г. проводят более взвешенную кредитную политику в отношении отбора ипотечных заемщиков, поэтому риски по выданным ипотечным кредитам находятся на приемлемых уровнях. При этом спрос и предложение на рынке жилья во многих российских регионах сбалансирован, реальные цены на жилье более-менее стабильны, что не создает дополнительных рисков по портфелям ипотечных кредитов, находящихся на балансах российских банков.
По данным НБКИ, доля граждан, у которых на руках больше 5 действующих кредитов, за один год выросла с 4,8% до 8,5%. Кризис ничему не научил наших сограждан?
Скорее, не научил некоторые кредитные организации, которые смело закредитовывают своих клиентов, и в дальнейшем получают или долгую просроченную задолженность по клиенту или постоянно мелкие выходы клиента на просрочку. Все-таки культура потребительского кредитования зародилась в нашей стране совершенно недавно, и мы должны предупреждать наших заемщиков, а иногда и останавливать их от принятия поспешных решений в получении кредита.
Почему, несмотря на рост ставок, объем выдачи ипотечных кредитов растет семимильными шагами? Какие ставки по ипотеке прогнозируете к концу этого года?
Объем выдач ипотечных кредитов растет потому, что есть платежеспособный спрос на жилье и на ипотечные кредиты, помогающие его купить. Не стоит забывать, что по соотношению общего объема выданных ипотечных кредитов к ВВП на уровне менее 10% Россия все еще серьезно отстает от многих развитых стран, поэтому высокий потенциал развития ипотечного кредитования сохраняется. В то же время, часть объема выдач ипотечных кредитов в прошлом году пришлась на заемщиков, которые поспешили приобрести жилье по процентным ставкам, действовавшим до их повышения основными игроками рынка. Поэтому количество выданных ипотечных кредитов в 2013 г., по нашим прогнозам, может быть несколько меньше количества выданных ипотечных кредитов в 2012 г. — на 10-20%. Процентные ставки либо останутся на текущих уровнях, либо, при отсутствии негативных внешних факторов, незначительно снизятся.
Мы прогнозируем, что средневзвешенные рублевые процентные ставки по ипотечным кредитам будут находиться на уровне 12-13% годовых к концу 2013 г.
Как «затишье» на мировых рынках отразится на ставках по вкладам?
На мой взгляд, никак. Все-таки ставки по вкладам в основном зависят не от ситуации на мировых рынках, а от наличия ликвидности на внутреннем рынке. У нас четко обозначены периоды «всплеска» активности по вкладам среди кредитных организаций и их затишья. Активность приходится на конец года и на первый квартал. Это связано в первую очередь с налоговыми платежами, осуществляемыми в первом квартале юридическими лицами, и медленным исполнением бюджета страны в первом квартале. Для многих кредитных организаций финансовый инструмент в виде вкладов граждан это один из самых быстрых инструментов наполнения ликвидности, но и в свою очередь и самый дорогой. Поэтому банки его используют только по мере необходимости в соответствии с внутренней ситуацией в организации.
