Главная / Статьи / Мифы о коллекторах
Мифы о коллекторах
Коллектор (коллекторское агентство) – явление, которое пришло к нам с Запада. В переводе оно означает собиратель долгов. Т.е. коллекторское агентство – это лицо, которое на профессиональной основе занимается взысканием какого либо долга.
Обычно коллекторское агентство – это простая юридическая фирма, которая специализируется по вопросам возврата просроченной задолженности.
Каковы же причины обращения Банков к коллекторским агентствам?
Во-первых, взыскание долгов всегда приносят неблагоприятные репутационные иски.
Во-вторых, у банка один из основных видов деятельности – выдача кредита, кредитование. Следовательно, отсутствие времени на решение долговых вопросов.
В-третьих, чаще всего у банка просто отсутствуют средства на решение проблем основного вида деятельности.
Рассмотрим их более подробно.
Репутация под ударом
Взыскание долгов всегда приносят неблагоприятные репутационные иски.
Здесь речь идет о том, что люди не любят отдавать свои деньги, особенно в большом объеме. Вы когда-нибудь слышали, чтобы о коллекторском агентстве говорили хорошо? Лично я никогда этого не слышал и, думаю, никогда этого и не услышу.
Естественно, предъявляя требование о возврате суммы задолженности, да еще в «особо крупном размере», Банк рассчитывает на удовлетворение его требований в полном объеме. Однако заемщик, защищая свои права, имеет полное право на предъявление встречного иска – о признании договора ничтожным, о незаконности действий Банка, компенсации морального вреда и т.д.
И в случае, если заемщик докажет те обстоятельства на которые он ссылается – репутация Банка очень и очень страдает. Сами подумайте, пойдете ли Вы в Банк, если несколько человек Вам о нем говорят плохо, если судом установлены скрытые проценты по договорам, если к заемщикам применяют хамское отношение. Выбор очевиден – идти в другой Банк, «более лучший».
Вот чтобы репутация банкиров не страдала, Банк продает коллекторским агентствам долг заемщика. Получается, что при контакте и возврате неуплаченного долга страдает репутация коллекторского агентства, а Банк как бы остается в стороне. Плохо начинают говорить о коллекторском агентстве: «они достают, звонят родственникам, коллегам, друзьям, коллекторы угрожают, приходят домой к заемщику» и т.д.
Естественно, и жалобы от граждан в государственные органы идут на коллекторов, а не на банковских сотрудников. Таким образом, репутация Банка никак не страдает, и он продолжает опять эффективно привлекать заемщиков, осуществлять свою деятельность по кредитованию населения.
Отсутствие времени у банков
Одним из основных видов деятельности банков является кредитование. Следовательно, у них нет времени на решение проблем в сфере возврата просроченной задолженности.
Интересно, но факт. Когда занимаешься одним делом, на другое дело просто катастрофически не хватает времени.
Банк, несмотря на просрочки недобросовестных заемщиков, продолжает кредитовать население. И именно этому процессу все отделы Банка уделяют очень и очень много времени. Начиная от бухгалтерии, и до кредитных менеджеров, включая и юридический отдел – все сотрудники Банка трудятся над решением тех или иных проблем в сфере выдачи кредита.
А вот над таким сложным процессом как возврат просроченной задолженности банкиры голову не ломают. Они профессионалы в одной отрасли и отдают судьбу возврата просроченной задолженности в руки других профессионалов – коллекторам. Здесь каждый занимается своим делом.
Отсутствие средств
Что значит отсутствие средств на решение проблем основного вида деятельности?
Взыскание долгов в установленном законом порядке – очень долгий процесс. А теперь представьте ситуацию, когда все заемщики или даже большая их часть перестала платить по своим обязательствам. Что тогда? Тогда у Банка не будет средств для решения проблем своей основной деятельности – деятельности по выдаче кредитов.
Банк, получив прибыль по одному кредитному договору, направляет ее в оборот и предоставляет по другому договору. Таким образом, денежные средства крутятся – выдаются в меньшем, а приходят в большем объеме.
Если идти законным путем, то на стадии исполнительного производства могут возникнуть непредвиденные проблемы, трудности. Поэтому Банки отдают такие договора в работу коллекторам, которые начинают угнетать заемщиков звонками, письмами, угрозами о привлечении к уголовной ответственности. Одним словом идет психологическая атака, которая, как показывает практика, приводит к тому, что заемщик ломается и начинает платить по обязательствам.
Таким образом, коллекторы и коллекторские агентства помогают Банкам в их основной деятельности – деятельности по выдаче кредита.
Как работают коллекторские агентства
Схема работы коллекторских агентств очень проста. Это либо договор уступки прав требования, либо агентский договор. В чем разница? Опишу более подробно.
Агентский договор заключается в том, что кредитор у заемщика не меняется. Кредитором как был, так и остается Банк. Коллекторское агентство в таком случае служит Банку в качестве адвоката и работает за определенный процент от реально взысканной суммы.
По договору уступки прав требования меняется сторона по кредитному Договору. С момента заключения такого договора, кредитором становится коллекторское агентство, а Банк как бы уходит в сторону.
При такой схеме, коллекторское агентство оплачивает по минимальным расценкам долг заемщика, а потом, спустя некоторое время, в судебном порядке взыскивает более крупную сумму долга.
Как Вы видите сами – разница очевидна.
Мифы о коллекторах
Как и в любом другом новом деле о коллекторской деятельности есть свои мифы. На практике я реально столкнулся со следующими мифами заемщиков по поводу деятельности коллекторских агентств.
Миф первый. Коллекторская деятельность незаконна.
Ничем не обоснованная точка зрения. Коллекторские агентства часто применяют не дозволенные методы взыскания, иногда даже очень и очень жесткие. Естественно заемщикам они не нравятся, они начинают жаловаться.
Но в случаях, когда действия коллекторов подлежат квалификации в соответствии с УК РФ, не означает, что деятельность коллекторского агентства незаконна. Я хочу сказать, что по действиям одного или двух, трех сотрудников нельзя судить о всей деятельности в целом.
У Банка, как у участника гражданских правоотношений, тоже есть права, которые также подлежат защите. Прибегая к помощи коллекторских агентств, Банк реализует свое право на защиту, а вот как коллекторы действуют…. В этом и есть отличие. Одни действуют законным путем, т.е. предъявляют претензию и идут в суд, взыскивая в судебном порядке сумму задолженности. Потом работают со службой судебных приставов. В чем здесь незаконность деятельности?
Другие наоборот, начинают звонить, приходить домой, угрожать и т.д. Вот здесь возможно и встречаются случаи нарушения законодательства, однако, данные случаи нарушения закона отдельными сотрудниками не влечет незаконности всей деятельности коллекторской службы. Ведь что в первом, что во втором случае, Банк обратился за защитой своих прав, а методы работы третьего лица никак не могут повлиять на законность договора между Банком и коллекторским агентством.
Миф второй. Коллекторские агентства никогда не обращаются в суд за взысканием долгов.
Это утопия. Практически все известные коллекторские агентства подают на взыскание просроченной задолженности. Не всегда, но подают. Практики известны случаи, когда суд удовлетворял требования коллекторов в полном объеме.
Почему не во всех случаях коллекторские агентства обращаются в суд за защитой прав? Вернемся на минутку к началу статьи, где говориться о том, что Банку нужны средства для продолжения свой деятельности по кредитованию. Так вот, в случае, когда коллекторское агентство работает по схеме агентского договора, то Банку необходимо в кратчайший срок вернуть свои вложенные денежные средства.
При такой схеме достаточно поработать месяц-два на телефоне, послать письма о разъяснении действующего законодательства, потом Банк просто напросто может передать права и другому коллекторскому агентству. Результат – первое коллекторское агентство, которое работало по Договору, не обратилось в суд.
Таких случаев много в практике.
Однако не надо забывать про вторую схему работы коллекторского агентства. При уступке прав требований – это своего рода инвестиции в развитие бизнеса.
Сами посудите, за заемщика отдали (вложили) 100 000 рублей, а через года два-три получили 300 000 рублей. Выгода очевидна.
При такой схеме, коллекторское агентство – кредитор. Ему спешить некуда, ведь срок исковой давности составляет 3 года. Поэтому первое время коллекторское агентство проводит разъяснительную работу. Предупреждает заемщика о последствиях неоплаты, о возможностях и неблагоприятных последствиях. Сюда же включается и претензионная работа по Договору.
Потом, по истечении определенного периода времени составляется и предъявляется исковое заявление в суд о взыскании. Оттягивание периода времени для того и нужно, чтобы сумма задолженности по Договору увеличилась в результате начисления пеней, неустойки, процентов и т.д.
В случае положительного судебного решения выписывается исполнительный лист, по которому заемщик остается должным коллекторскому агентству. Результат такой работы – судебное взыскание долга.
И такие случаи тоже уже нередкость в судебной практике. Судятся практически все коллекторские агентства: и MORGAN&STOUT, и EOS, и «Столичное коллекторское агентство», и «СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШН». Все, если работают по договорам уступки прав требования.
Именно поэтому при получении уведомления (хоть в устной, хоть в письменной форме) заемщику необходимо выяснить природу работы коллекторского агентства. Для этого необходимо послать необходимые запросы как в Банк (первоначальному кредитору), так и в коллекторское агентство.
Миф третий. Не вступать ни в какой контакт с коллекторским агентствами.
Это не то, чтобы миф – это просто напросто бред. Выбирайте, что для Вас лучше: сидеть и трусливо ждать пока придет судебная повестка, или вызов в полицию, или когда в очередной раз позвонит коллектор и выслушать от него кучу неприятностей, либо провести определенные мероприятия, которые дадут вам информацию о коллекторском агентстве, о схеме их работы, о договоре между Банком и коллекторским агентством. Владея такой информации, у Вас на руках оказывается хорошее оружие против коллекторов, против Банка.
И этим оружием необходимо воспользоваться… А чтобы получить это оружие необходимо вступать в контакт, отвечать на письма, брать трубку сотового телефона, не бояться разговаривать с коллектором.
Не секрет, что в устном разговоре коллектор собирает о вас информацию. Почему же вам не пойти тем же путем? Собирайте о коллекторском агентстве информацию, постройте свой разговор так, чтобы коллектор оправдывался, чтобы коллектор отвечал на ваши вопросы, а не наоборот.
На основании изложенного рекомендую всем не прятаться, не ждать суда. Ведь в суде вы должны будете доказать те обстоятельства, на которые вы ссылаетесь. Поэтому, чтобы что либо доказать необходимо еще до суда проводить определенную работу – запрос документов, ответ на письма с указанием несогласия на требования коллекторов, предоставления расчета по вашему кредитному договору. Впоследствии все эти документы предъявляете в суде – и победа за вами…
Удачи вам.
Дмитрий Гурьев
ДО «Золотая Орда»
