Главная / Статьи / ОТ КОЛИЧЕСТВА К КАЧЕСТВУ
ОТ КОЛИЧЕСТВА К КАЧЕСТВУ
Полный охват населения и бизнеса необходимыми финансовыми услугами позволит им отказаться от услуг черного рынка, повысит прозрачность финансовой системы и создаст стимулы для экономического развития. В этом как раз и состоит одна из настоящих задач микрофинансирования и кредитной кооперации, уверен президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил МАМУТА
Финансовые потребности не зависят от уровня благосостояния — операции с деньгами необходимы как богатым, так и бедным. Но бедным намного тяжелее получать ресурсы, что часто приводит их к ростовщикам. Официальный финансовый сектор и государство должны обратить на это внимание, снять необходимость пользоваться непрозрачными финансовыми услугами. Почему для решения этой задачи недостаточно только банков? Микрофинансирование и банковский сектор — это взаимодополняющие сегменты, они ориентированы на разные целевые группы. МФИ и банки практически не пересекаются, а если и пересекаются, то только в пограничных областях. В России основные клиенты кредитных потребительских кооперативов (КПК) и микрофинансовых организаций (МФО) — жители малых городов, сел, малообеспеченное население, стартующий бизнес. Им сегодня банковские услуги практически недоступны в силу высокого уровня риска и затратности их обслуживания. Задача микрофинансирования таким образом — предоставить этим категориям востребованные, прозрачные и защищенные государством финансовые услуги на конкурентной основе, причем в тесном партнерстве с банками. Партнерство с банками необходимо, поскольку только в этом случае формируется непрерывный спектр предложения финансово-кредитных услуг, охватывающий все заинтересованные группы потребителей.
Мы видим, что постепенно этот процесс нарастает. Об этом свидетельствует динамика развития рынка 2003- 2012 гг., характеризующаяся двадцатикратным ростом объемов микрофинансовых услуг. Принятие законов о кредитной кооперации и микрофинансовых организациях придало развитию этого рынка новый импульс, создало тренд на его прозрачный и регулируемый рост, в котором защите прав потребителя отводится значительное, можно сказать, первостепенное место.
Системная задача МФО и КПК — предоставить гражданам и предпринимателям простые и оперативно доступные финансовые услуги с должным уровнем качества
Авгиевы конюшни
Остаются ли проблемы? Конечно, и было бы наивно отрицать это. Судите сами, 20 лет кредитная кооперация и 15 лет МФО в России развивались без какого-либо контроля и вне специального финансового регулирования. Очевидно, что на системе появилось репутационное пятно из-за организаций, пользующихся соответствующими «названиями», но ведущими совсем другую деятельность. И мы сегодня все еще в значительной степени разгребаем эти проблемы, «зачищаем хвосты» в различных областях. Например, возьмем такую острую социальную тему, как мошенничество с материнским капиталом. В сводках соответствующих органов фигурирует много КПК. Проводится проверка — 80% из них или не входит в СРО, или вообще является не кооперативами, а потребительскими обществами. Теперь посмотрим на сегмент МФО — все столбы завешаны объявлениями «кредит за 5 минут».
Системная задача МФО и КПК — предоставить гражданам и предпринимателям простые и оперативно доступные финансовые услуги с должным уровнем качества и защитить потребителя от ростовщиков и «черного» рынка
Человек звонит по телефону, и чаще всего становится жертвой мошенников или произвола. Мы ведем регулярный мониторинг — никто из «столбовых кредиторов» не значится в реестре МФО, это как раз тот серый рынок, с которым борется микрофинансирование. Но ведь все говорят, что это и есть кредитная кооперация и микрофинансирование! В том числе это происходит из-за недостаточного профессионализма ряда спикеров, которых затем повторяют СМИ. Появляются информационные сообщения «кредитные кооперативы пойманы на мошенничестве с материнским капиталом» или «граждане не доверяют МФО», поскольку в сознании потребителя черный и регулируемый рынок пока переплетены в единое целое.
Да, конечно, злоупотребления возможны и в регулируемом рынке. Но это — оборотная сторона медали, которая неизбежно сопутствует выполнению рынком своих основных социальных и экономических функций. Бороться с этим можно, только повышая прозрачность и формируя адекватную систему контроля рисков, но не путем «выключения» самой финансовой услуги. По-простому говоря, наиболее безопасной является та финансовая система, которая не ведет операций, но кому она нужна? Контроль рисков, повышение финансовой грамотности и безопасности потребителей — безусловно, важны, но они должен быть сбалансированы возможностями для эффективного роста доступности финансовых услуг.
Полагаю, что серый рынок активизировался в последние два года ровно потому, что развитие легального сектора кредитной кооперации и микрофинансирования началось более быстрыми темпами, что привело к обострению конкуренции за клиента. Поэтому одна из наших важнейших задач — донести до потребителя корректную информацию о том, как не попасть в руки мошенников и компаний «черного рынка», как правильно выбрать партнера в сфере кредитной кооперации и МФО. Причем, выполнить ее можно с помощью в первую очередь тех СМИ, к которым есть доверие читателей.
Ставки по трем сегментам отличаются колоссально, от 23,6% годовых по бизнесу до 1-2% в день по PDL
Еще одна «горячая» тема — процентные ставки по микрозаймам и кредитам в целом. Очень политизированный вопрос, хотя экономически он достаточно простой. Ставка складывается из четырех главных составляющих: стоимости привлекаемых ресурсов; себестоимости обслуживания (чем меньше кредит, тем больше уровень затрат на единицу); риска потерь и нормы прибыли).
Рынок МФИ в России сегодня очень разный — в нем есть займы бизнесу, займы потребителям и Payday Loans (PDL,»кредиты до зарплаты»). Ставки по трем сегментам отличаются колоссально, от 23,6% годовых по бизнесу до 1-2% в день по PDL. При этом только в России произошло смешение сегментов «микрозаймы» и «займы до зарплаты» в единое целое, хотя во всем мире прекрасно знают об их различиях. «Микрофинансирование» — это так называемые «productivity loans» — займы, направленные на повышение уровня благосостояния и качественный рост заемщика, прежде всего, за счет содействия в реализации его предпринимательской инициативы. «Займы до зарплаты» — это краткосрочные потребительские займы на покрытие текущих кассовых разрывов для решения неотложных задач. Это не значит, что займы до зарплаты не востребованы населением или дискриминируются — но нужно для начала назвать вещи правильными именами, тогда и понимать происходящее будет проще, и управлять специфическими рисками — тоже. И первое, что здесь нужно сделать — обособить займы до зарплаты от микрозаймов в рамках законодательства о микрофинансировании.
Возвращаясь к вопросу о путях снижения процентных ставок, так как он носит общий характер и для кредитов, и для займов, остановимся на потенциале каждого из перечисленных выше факторов в установлении более привлекательной для заемщика цены. Первое — ресурсы. Для микрофинансового рынка они все еще достаточно дорогие, хотя постепенно их стоимость снижается. Дальнейшее снижение должно быть результатом более тесного партнерства с банками, повышения доступности прозрачных и структурированных источников финансирования (таких, например, как облигации), роста доверия населения и инвесторов с помощью компенсационных фондов СРО, и страхования сбережений в кредитной кооперации.
Второе — себестоимость обслуживания. Она в микрофинансировании тоже выше, чем в обычном банковском кредитовании. Это факт, подтвержденный международным опытом. Выдавать маленькие займы всегда дороже, чем большие, — причем при уменьшении размера займа объем затрат растет нелинейно. Главный фактор снижения себестоимости — рост технологичности и автоматизации, а главной движущей силой этого является конкуренция. Ну и, наконец, самое главное — это риски. Их снижение напрямую зависит от качества скорринга, а для последнего нужна хорошая статистика. Очевидно, ей неоткуда было взяться на новом рынке. Но отсюда же следует, что снижение ставок в ближайшие год-два будет происходить достаточно заметными темпами, поскольку накопление статистики и совершенствование скорринга идет быстро. Большую роль здесь играет взаимодействие с бюро кредитных историй. Те компании, которые этим пользуются, отсекают 20% плохих заемщиков на входе, а значит, на 20% снижают риск невозврата. И мы уже это видим, причем наиболее наглядно в сегментах с самым высоким уровнем базового риска. Так, по продукту «займы бизнесу», где модель кредитной оценки отработана лучше всего, средние ставки снизились с начала года на 3% — в основном, за счет снижения стоимости фондирования, поддержки со стороны ВЭБ/МСП-банка и Минэкономразвития. По «займам до зарплаты» значительно больше — на 25-30%, поскольку здесь снижение идет за счет повышения качества портфелей у крупных игроков с большими ресурсами и хорошими моделями оценки рисков.
Конечно, ставки должны снижаться и дальше, это одна из приоритетных для нас задач. Но что является движущей экономической силой снижения ставок и повышения качества обслуживания клиентов, что подталкивает вперед любой рынок? Нам известен один проверенный ответ — честная конкуренция на открытом и прозрачном рынке, она более эффективна, чем любое внешнее администрирование. В результате конкуренции эффективные модели и организации занимают большую часть рынка, неэффективные — маргинализуются или уходят. Развитие конкуренции — наша вторая главная задача на ближайшие годы.
