Исправление кредитной истории

У 50% населения России есть задолженности и просрочки по кредитным продуктам. Такого понятия как «плохая кредитная история» в банковском деле не существуют. Оно широко применяется в разговорной речи, и имеет довольной широкое значение. Для кого-то просрочка на 10 дней по кредиту является поводом полагать, что его кредитная история плоха, а кто-то регулярно вносит платежи с опозданием на неделю, и считает, что с его кредитным рейтингом все хорошо. Можно долго гадать на кофейной гуще, но гораздо лучше просто заглянуть в свою кредитную историю.

Запросить кредитную историю сейчас…..

Вы можете сделать запросы во все БКИ, и сравнить показатели. Да, показатели могут отличаться, также как и сведения, внесенные в вашу историю. Часто в кредитных историях содержатся ошибки и неверные данные. Поэтому особенно важно ознакомиться с выписками перед тем, как подаваться документы на кредит. Любая ошибка может в итоге явиться поводом для отказа в займе. Если все указано верно, но сама по себе кредитная история далека от идеальной, что делать?

Возможно ли исправление кредитной истории микрозаймами?

Исправление кредитной истории микрозаймами не возможно, потому что историю исправить в принципе нельзя. История — факт свершившийся. С помощью микрозаймов можно улучшить кредитный рейтинг. ОФОРМИТЕ ЗАЯВКУ НА ЗАЙМ ПРЯМО СЕЙЧАС! Именно этот показатель учитывается, когда банк принимает решение по выдаче кредита. Например, если когда-то в прошлом у вас были длительные просрочки, а сейчас вы являетесь владельцем кредитной карты, регулярно ей пользуетесь и своевременно вносите платежи, ваш рейтинг  растет. Тоже самое происходит, когда вы оформляете микрозайм, и погашаете его по всем правилам и в срок. Сервис нашей компании предлагает своим клиентам программу улучшения кредитной истории. Исправить факты прошлых нарушений не удастся, но вы сможете добавить положительных впечатлений о себе как заемщике. С каждым успешно погашенным займом, кредитная история начинает выглядеть лучше, а кредитный рейтинг растет. Вы можете через нашу компанию  узнать ваш кредитный рейтинг. Сам рейтинг представляет собой число в баллах от 0-999. В зависимости от него, сервис формирует кредитное предложение. Максимальная сумма займа и процентная ставка по микрозайму зависят от того, сколько у вас баллов в кредитном рейтинге.

Для кредитной истории и рейтинга важен лишь факт наличия займа и факт своевременно его погашения. Также на увеличении рейтинга положительно скажется тот факт, что раз от раза суммы займов увеличиваются.

Исправление кредитной истории микрозаймами – надежный способ увеличить рейтинг. В особенности он подойдет тем, у кого история очень-очень плохая. МФО относятся лояльно к заемщикам с низким кредитным рейтингом. Сервисы микрокредитования специально адаптированы к заемщикам с финансовыми проблемами. Именно для таких людей МФО ввели возможность продления срока займа, возможность взять новый займ сразу же после погашений предыдущего, досрочное погашение займа без штрафа и многое другое.

Если вы ищете более легкие способы исправления кредитной истории, в интернете вы наткнетесь на предложения такого рода. «Аннулирование кредитной истории», «внесение изменений в кредитную историю», многие предлагают услуги хакеров, которые якобы взламывают базы данных БКИ, и корректируют все нарушения на факты своевременно погашения. Ничего из перечисленного не является правдой. Хитрецы бывают очень убедительны. Иногда они подкрепляют свои рассказы ссылками на сайт Банка России, на одной из страниц которого, идет речь об аннулировании доступа к субъекту кредитной истории. Незнающий человек не поймет, что это не имеет никакого отношения к БКИ. Некоторые предприимчивые люди предлагают за определенную плату внести в кредитную историю заемщика информацию о выданных кредитах и фактах успешного их погашения. Это возможно. Но никто не даст вам гарантию, что те, с кем вы имеете дело, имеют такие возможности. В большинстве случаев, предоплата за подобные услуги растворяет в воздухе вместе с исполнителями. Будьте бдительны, не дайте вас обмануть.

Суд видится многим должникам спасением — наконец, будет определена окончательная к возврату сумма, начисление процентов остановится и можно будет не спеша погасить долг. Однако к удивлению граждан банк и после решения суда начисляет проценты на сумму долга. Насколько это законно?

Как отмечают специалисты, подобные действия кредитора часто основываются на ст.395 ГК РФ и ст.208 ГПК РФ. Ниже приведем небольшие выдержки из указанных статей.

Согласно, ст.208 ГПК РФ, «по заявлению взыскателя или должника суд, рассмотревший дело, может произвести индексацию взысканных судом денежных сумм на день исполнения решения суда».

Читать →

В современном русском языке слово дефолт имеет два значения: узкое (такое же как в английском) – неисполнение государством обязательств по своим долгам, и широкое — банковский кризис, сопровождающийся девальвацией.
Читать →

б устойчивости банковской системы с нами побеседовал Председатель Правления РОСГОССТРАХ БАНКА Александр Фалев.

Судя по тональности экспертного сообщества, 2015 год будет тяжелым для России. С каким ощущением начинаете год, к каким вызовам готовитесь?

В 2015 году для страны первоочередной задачей должна стать стабилизация финансового рынка и, в частности, курса рубля. Курс рубля был поддержан резким повышением ключевой ставки Банка России до 17%. Это в свою очередь существенно повлияло на тарифную политику кредитных организаций. Если с точки зрения привлеченных средств это можно рассматривать как позитивный фактор для населения и компаний, то текущий уровень кредитных ставок привел к резкому снижению доступности заемных средств для населения и предприятий.

Читать →

МОСКВА, 19 дек — РАПСИ. Госдума в пятницу приняла в третьем чтении закон о банкротстве физических лиц.

Закон о банкротстве физических лиц вступит в силу досрочно, сообщают СМИ.

Такое решение было принято в связи со сложившейся непростой ситуацией на финансовом рынке.

Согласно поправкам, принятым в ходе пленарного заседания Госдумы РФ, объявить себя банкротами россияне смогут уже с 1 июля 2015 года. Напомним, изначально планировалось вступление закона в действие в 2016 году.

Почти все территориальные подразделения Федеральной службы судебных приставов под конец года проводят традиционные акции «В Новый год – без долгов». Приставы активно убеждают граждан воспользоваться шансом и скинуть перед Новым годом тяжкий долговой груз.

Обычно в рамках акции приставы проводят различные тематические мероприятия, порой придумывая им очень интересные названия. Например, приставы по Волгоградской области мероприятия по взысканию алиментов назвали так: «Алименты в дом принес лучший папа — Дед Мороз». Чтобы предупредить должников о невозможности выезда за границу, был придуман следующий лозунг: «Ехать хочешь на моря? Ты должник — мечтаешь зря!»

Читать →

Выступая с посланием к Федеральному собранию, президент России Владимир Путин сообщил о продолжении реализации демографических программ, однако при этом тему продления маткапитала не затронул. Напомним, текущая программа маткапитала должна подойти к концу в 2016 году.

Читать →

Представьте, что вы одолжили денег человеку, но на бумаге свои действия никак не оформили. Можно ли будет в судебном порядке вернуть деньги, если заемщик откажется платить по долгам? Верховный суд считает, что долги даже без расписки надо возвращать.

Читать →

Взыскатели долгов любят пугать должников различными статьями из Уголовного кодекса. Наиболее часто они оперируют двумя статьями – 177 и 159. Могут ли применяться к должникам?

Читать →

Пытаясь спрятать свое имущество от пытливых глаз пристава, должники идут на всяческие ухищрения. Но, как показывает практика, гражданам далеко не всегда удается обхитрить взыскателей.

Недавно широкую огласку получил случай в Омской области. Местный житель 37 лет оформил автокредит на сумму в 1,4 млн рублей для покупки Porsche Cayenne. Автомобиль был успешно приобретен, а вот платежи по долгу спустя небольшой промежуток времени прекратились.

Читать →

Рынок кредитования замедляется, однако, по-прежнему, существуют определенные периоды, когда россияне выстраиваются в очередь за банковскими кредитами. Когда это происходит и почему?

По данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», прирост объемов кредитования находится на минимуме за последние 4 года. При этом в отдельные месяцы россияне ведут себя более активно, чем обычно. Так, специалисты выделяют май, август и сентябрь. Иногда к ним добавляются еще сентябрь и октябрь.

Читать →

Платежеспособность россиян стремительно падает. Если 2-3 года назад первые просрочки по кредиту у россиян появлялись через 8 месяцев после получения займа, то сегодня проблемы уже начинаются через 4 месяца.

Еще в конце прошлого года многие банкиры почувствовав резкое снижение качества заемщиков, бросились переписывать стратегии развития. Теперь вместо кредитов наличными они стараются выдавать ипотеку, а вместо заемщиков с улицы отдают предпочтение зарплатным клиентам.

Читать →

Заемщикам с плохой кредитной историей и раньше было сложно получить кредит, а теперь они и вовсе лишились всякой надежды. Банки все чаще отдают приоритет качественным клиентам с достаточными доходами и положительной историей. Как стать таким клиентом?

По доходам в принципе все понятно. Банки в качестве клиентов желают видеть сотрудников крупных надежных компаний, получающих стабильный заработок. При обслуживании кредита важно, чтобы у заемщика на ежемесячный платеж уходило не более 40% зарплаты.

С кредитными историями сложнее, поскольку они не делятся только на плохие и хорошие, а обладают еще рядом оттенков. Так, с частыми отказами по кредитам сталкиваются обладатели испорченных кредитных историй и плохих. На другом конце владельцы идеальных историй и хороших, которые, наоборот, пользуются максимальной благосклонностью банков.

Как же быть гражданам с запятнанной историей? Испорченное досье имеют заемщики, которые ранее допускали по кредитам просрочки от 1 до 6 месяцев, но при этом, правда, выплатили кредит до конца. Плохая история подразумевает клиентов, которые не вернули долг, вынудив банк обращаться к коллекторам или в суд.

В наиболее тяжелом положении находятся обладатели плохой истории. Единственное, на что могут пойти банки, это выдать им кредит под залог ликвидного имущества, например, квартиры. И даже в этом случае ставки по кредиту будут высоки. Тем не менее, если заемщик выплатит данный кредит в срок, то качество его истории повысится и возможно он уже сможет рассчитывать на беззалоговые кредиты, хотя и на небольшую сумму.

Владельцы испорченных историй, как отмечают эксперты, должны немного улучшить свое досье, получая и выплачивая в срок мелкие займы на бытовую технику. Весь этот процесс может занять 1-2 года. В результате заемщик покажет банкирам, что он исправился. Сыграет ему на руку и время. У банкиров есть такое понятие, как срок давности. По истечении определенного срока (в каждом банке он свой) информация по прошлым просрочкам считается уже не такой актуальной.

В любом случае процесс улучшения своей истории довольно длительный и трудоемкий. Поэтому эксперты всегда советуют ответственно подходить к вопросу выплаты долгов, чтобы потом не страдать от банковских отказов.

ОТЧЕТ ВСЕГО ЗА 10 МИНУТ! ЗАКАЖИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

Чтобы заставить должника быстрее расплатиться по кредиту, служба безопасности банка позволяет себе не только звонки самому заемщику, друзьям и родственникам, но и связывается с его коллегами по работе. Насколько это законно?

По словам возмущеннных должников, часто представители банков пытаются дозвониться именно до непосредственного начальника. Именно у него они с невинным видом интересуются, почему на фирме уже несколько месяцев не платят зарплату из-за чего должник А никак не может погасить свой кредит.

Читать →

На рассмотрение Госдумы внесен весьма полезный законопроект, который может запретить банкам выдачу кредитов одному из супругов без согласия другого. По мнению экспертов, закон защитит семьи от кредитных разбирательств.

Автором документа является депутат от «Справедливой России» Олег Михеев. По его словам, подобный запрет оправдан, поскольку в стране редко применяются брачные договоры, а финансовая грамотность граждан находится на низком уровне.

Читать →

Хотя закон о банкротстве физлиц еще не принят, парламентарии уже призывают должников не расслабляться. В Совете Федерации дали понять, что процедура банкротства — это не спасение и ничего хорошего должникам она не сулит.

Рассмотрение многострадального закона о банкротстве физлиц постоянно откладывается. Пока он прошел только первое чтение. Второе чтение, по последним данным, состоится в июле 2014 года. По идее закон должен облегчить жизнь многих должников, которые, не имея средств для погашения своих кредитов, вынуждены жить под постоянным прессингом различных служб взыскания.

Читать →

Для того чтобы заявка на кредит была одобрена, нужно иметь стабильный и подтвержденный доход, в также безукоризненную кредитную историю. Но даже в этом случае банк может отказать. Процесс проверки клиентов очень сложен и учитывает массу факторов. О каких заемщиках мечтают банкиры и как увеличить шансы на одобрение кредита?

Читать →

С кредитными проблемами могут познакомиться не только заемщики, допускающие просрочки, но и ответственные клиенты, уже давно погасившие свой долг. И как же быть? Платить банку снова?

Судя по отзывам на форумах Банк.ru, ситуации у всех примерно одинаковые. Клиент сначала узнает в банке сумму, которую он должен внести для полного погашения долга. Вносит ее и благополучно забывает о своем кредите. А через 6-12 месяцев телефон заемщика начинает буквально разрываться от звонков служб безопасности банка, объясняющих, что с долгами прощаться пока рано.

Читать →

Коллекторские агентства, подводя итоги прошлого года, отмечают хорошую динамику развития рынка микрокредитования. Но вместе с ростом рынка увеличивается и просроченная задолженность. Как выглядит должник МФО?

По данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», среднестатистический должник по микрокредитам — это мужчина или женщина 37-38 лет. Доход у этой категории должников, как правило, либо ниже среднего, либо они совсем безработные. Много среди должников мигрантов и студентов.

Читать →

О методах работы коллекторских агентств мы поговорили с заместителем гендиректора по продажам и маркетингу «Секвойя Кредит Консолидейшн» Еленой Тереховой.

Согласно вашему исследованию, в 2013 году в число наиболее распространенных причин невыплат по кредитам среди физлиц попал ответ «не согласен с суммой долга». С чем связана такая позиция должника?

Основная причина возникновения просрочки по кредитам в текущем году стала все же – «потеря работы» — ее назвали более 21%, что более чем в 2 раза превышает показатель прошлого года. Вторым по популярности как раз стал ответ «не согласен с суммой долга» — так ответили около 18% против 21,40% годом ранее.

Читать →

Многострадальный закон о банкротстве физлиц, который не могут принять уже более 10 лет, теперь застрял в Госдуме. На чем остановились депутаты, когда могут принять законопроект и в чем его главные положения?

В июле 2012 года законопроект о банкротстве физлиц был внесен правительством. 14 ноября 2012 года депутаты приняли законопроект в первом чтении. Уже в январе 2013 года должно было состояться второе чтение, однако его несколько раз переносили. Из плана примерного рассмотрения законопроектов, размещенного на сайте Госдумы, узнаем, что пока второе чтение намечено на декабрь 2013 года.

Читать →

В закон «О страховом деле» были внесены поправки, одна из которых запретит посредникам, продающим страховые продукты (прежде всего, банкам), выступать по ним выгодоприобретателями. Заемщик сам сможет выбирать в какой страховой компании и по какому тарифу ему покупать страховку. Повлияют ли данные поправки на рынок кредитования, выяснил Банк.ru.

Читать →

Под видом сотрудников систем денежных переводов и под предлогом отладки технических сбоев мошенники выводят из банков миллионы рублей. Найти их достаточно трудно, в том числе из-за нежелания банкиров обращаться в правоохранительные органы. Ведь огласка ситуации с мошенничеством в банке сопряжена для него с репутационными рисками, ущерб от которых может быть больше.

Читать →

Долги беспокоят многих граждан, однако вместо того, чтобы быстрее с ними расплатиться, некоторые россияне пытаются всеми правдами и неправдами оттянуть этот «страшный момент». Порой делают это весьма своеобразно.

Например, меняют паспорт и фамилию, наивно полагая, что теперь-то они вне зоны досягаемости. Также думал и житель Северодвинска, который задолжал банку по кредиту 260 тыс. рублей. Суд обязал должника выплатить весь долг, но он сбежал в другой город, женился, взяв фамилию супруги и сменив паспорт.

Читать →

По итогам первого полугодия россияне задолжали микрофинансовым организациям (МФО) 4,3 миллиарда рублей — такая сумма передана для работы в коллекторские агентства. Это в три раза больше, чем за тот же период прошлого года. По мнению экспертов, такой рост приобретает опасные черты — граждане бросаются в «микрозаймы», совершенно не разбираясь в том, чем это грозит.

Средняя сумма займа, выданного микрофинансовыми организациями (МФО), составляет 25,8 тыс. рублей. Это сопоставимо со средней суммой потребительского кредита (30-50 тыс. рублей) и лимитом по кредитным картам (30 тыс.). Однако эффективность взыскания по долгам, связанным с микрозаймами, в три с половиной раза ниже, чем по банковским, что связано с низкой платежеспособностью заемщиков большинства МФО. Микрофинансовые портфели сложно анализировать, у большинства МФО плохо организован документооборот, 80% компаний выдающих микрозаймы не имеют четкой системы учета возврата займов. Об этом говорится в исследовании компании «Секвойя кредит консолидейшн» (входит в Adela Financial Retail Group Евгения Бернштама).

По оценкам банкиров, значимость внешнего вида в решении о выдаче кредита составляет не менее 30%. На что обращают внимание специалисты, прежде чем одобрить заем?

По словам зампредседателя правления Нордеа Банка Андрея Мальцева, внешний вид заемщика является наиболее важной составляющей, если решение по кредиту принимается на месте обращения. Например, выдача мгновенных кредитных карт. Заявки на заем оставляем здесь.

Читать →

О чем вы подумаете, если в один прекрасный день обнаружите на своем счету миллионы долларов? Наверняка представите неизвестного дядю, который решил оставить вам все свое наследство. Хорошо, если так, но чаще всего, причиной свалившегося богатства становится банальная банковская ошибка.

Почему же случаются ошибки? Может сказываться усталость. Например, служащий банка в Германии собирался осуществить перевод в 64 евро, но задремал и во сне нажал цифру 2. В итоге клиент получил на свой счет 222 млн евро. Ошибку, впрочем, быстро исправили, деньги вернули.

Также причиной ошибок становятся невнимательность и технические сбои. В Тунисе благодаря банковской ошибке официант стал миллионером. Он попросил в банке, чтобы ему перевели 120 динаров, однако банк почему-то сбросил на счет сразу 120 млн динаров. Честный официант сообщил в банк об ошибке, поскольку, по его словам, у него в банке работает много друзей и он не хотел бы их обманывать.

Однако не всегда клиенты банка могут удержаться от соблазна. Так, житель Новой Зеландии обратился в банк за кредитом в 100 тыс. новозеландских долларов. Заем ему одобрили, но из-за ошибки перевели 100 млн долларов. Новоявленный миллионер не стал дожидаться развязки и прихватив деньги, пустился в бега.

Финал у этой истории печальный. Как оказалось, новозеландец прятался долгое время в Китае, а когда спустя годы вернулся домой, его сразу же арестовали за мошенничество. Наказание понесла и его подруга, с которой он тратил банковские денежки.

Иногда ошибки совершают сами клиенты. Владелица парикмахерской в Великобритании решила переводить часть своего дохода на счет в крупной строительной компании. Но при заполнении документов она ошиблась в одной цифре. В результате 2 года ее деньгами пользовался неизвестный человек. За этот период женщина успела перевести 40 тыс. долларов. Когда она обратилась в банк с просьбой вернуть ее деньги, банк отказался это сделать, поскольку получатель их уже потратил.

Кризис 2008-2009 выбил из колеи многих россиян: кто-то потерял работу, кому-то сократили зарплату. Все это негативно сказалось на выплатах по кредитам и многие заемщики испортили свою кредитную историю. Так что же с ними происходит сейчас, могут ли они сегодня брать в долг?

Член правления банка DeltaCredit Денис Ковалев отметил, что можно выделить клиентов, которые столкнулись с временными трудностями во время кризиса, но не потеряли контакт с банком, обратились за помощью. Многие из таких заемщиков воспользовались программами реструктуризации и успешно вышли из данной ситуации, не ухудшив свою кредитную историю.

Читать →

Госдума на пленарном заседании в пятницу приняла в третьем чтении закон, включающий в сферу ответственности традиционно банковского регулятора — Банка России — все некредитные финансовые организации и создающий таким образом финансовый мегарегулятор. Закон вносит изменения в Налоговый, Гражданский кодексы РФ и 46 федеральных законов.

Читать →

Закон «О потребительском кредите» продолжает обрастать новыми дополнениями. Если совсем недавно чиновники предложили поправки, которые бы защищали должников, то теперь депутаты готовы помочь банкирам в вопросе штрафных санкций. 1:1.

Читать →

Чиновники, кажется, услышали мольбы должников и намерены всерьез ограничить возможности банков и коллекторов по выбиванию долгов. Как отмечают эксперты, шансы, что поправки примут, очень высоки.

Поправки подготовлены Минэкономразвития ко второму чтению закона «О потребительском кредитовании». По словам чиновников, предложения обусловлены большим числом жалоб граждан, связанных с методами взыскания просроченных долгов.

Читать →

По оценкам экспертов, число жалоб граждан на банки только за минувший год увеличилось в 2 раза. На что жалуются россияне, как правильно составить претензию, и что делать, если банк на нее не реагирует?

По словам PR-менеджера Агентства финансовой и правовой безопасности Вероники Климовой, чаще всего клиенты жалуются на недостаточное предоставление информации о начислении штрафов, процентов по кредиту. Также россияне недовольны тем, что на них накладывают штрафы из-за задержки платежа по техническим причинам. Кому-то не нравятся отказы банков в реструктуризации долга.

Читать →

Рынок микрофинансирования растет более стремительными темпами, чем банковское потребительское кредитование. Согласно исследованию, в ближайшие три года его ожидает двукратный рост ежегодно. По прогнозам аналитиков, к концу этого года рынок достигнет объема в 100 млрд руб. (около 65 млрд на конец 2012 года), в 2014 году — 180 млрд руб., в 2015-м — 300 млрд руб.

Читать →

Граждане, задолжавшие кредитным организациям, теперь в буквальном смысле могут спать спокойно. С 11 вечера до 7 утра их никто не побеспокоит. Но в остальное время, увы, за долги придется держать ответ. 

Такое положение содержится в Кодексе этических стандартов работы с просроченной задолженностью на рынке микрофинансовых организаций. Вчера под ним подписались руководители крупнейших ассоциаций коллекторских агентств и микрофинансовых организаций (МФО).

После 7 утра уже можно напомнить о долге. Но делать это нужно корректно и уважительно. Агентство и МФО не могут использовать запрещенные законом методы взыскания задолженности, в том числе причиняющие вред жизни или здоровью.

Исключаются даже угрозы причинения такого вреда. Агентство или МФО не должны унижать честь и достоинство должника.

Подчеркнем, что документ касается только задолженностей по микрокредитам (что называется, до зарплаты). Для больших кредитов аналогичный кодекс уже действует. Рынок микрокредитов в нашей стране стремительно растет. В прошлом году их взяли 1,7 миллиона человек. В этом году, по прогнозу ассоциации микрофинансовых организаций НП «МиР», таких заемщиков будет вдвое больше. При этом доля просроченных займов в этом секторе кредитования самая большая. В прошлом году она составляла 30 процентов, но сейчас снизилась до 15. Однако в абсолютном выражении сумма просрочки растет.

Как показало недавнее исследование Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), самыми ответственными заемщиками (по всем видам займов) являются женщины в возрасте от 50 лет с высшим образованием. Их меньше всего среди должников. А самая большая группа должников — это мужчины в возрасте 30-40 лет. Уровень образования очень сильно влияет на ответственность заемщика: среди должников только 19 процентов с высшим образованием. Еще один фактор — наличие поручителей. Должниками становятся всего 7,4 процента людей, имевших поручителя при оформлении кредита. И почти 93 процента должников получили кредиты без поручителя. Кроме того, как показало исследование, только треть должников проживает в городах-миллионниках, остальные — в более мелких населенных пунктах.

Как отмечают участники рынка, люди, берущие большие кредиты и микрокредиты до зарплаты, заметно отличаются друг от друга. У последних значительно ниже и доходы, и уровень финансовой грамотности. Первый вопрос, который они задают при возникновении проблем с погашением: откуда такая сумма? По словам Михаила Мамуты, председателя совета НП «МиР», Кодекс этических стандартов в первую очередь защитит права заемщиков, позволит своевременно донести до людей достоверную информацию о их кредите, размере и структуре задолженности, способах ее погашения.

Кодекс готовился при участии Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР). Там считают документ чрезвычайно важным, особенно в условиях отсутствия закона о коллекторских агентствах и обязательном участии таких агентств и МФО в саморегулируемых организациях. Как сообщила заместитель руководителя ФСФР Юлия Бондарева, в прошлом году 22 процента всех жалоб граждан по вопросам микрокредитования были в адрес коллекторских агентств. Эта цифра не растет, но и не уменьшается. По мнению Юлии Бондаревой, граждане должны знать, кто присоединился к Кодексу, чтобы правильно выбрать микрофинансовую организацию. По ее словам, количество жалоб на компании, входящие в НАПКА, в разы меньше, чем на компании, работающие на нерегулируемом рынке.

На данном этапе положения Кодекса имеют для микрофинансовых организаций и коллекторских агентств, даже входящих в официальные саморегулируемые организации, только рекомендательный характер. Однако когда вступит в силу законодательство об обязательности саморегулирования в этой области, Кодекс будет согласован и утвержден мегарегулятором. И тогда он станет обязательным для всех участников рынка. Предполагается, что к концу этого года необходимые законы будут приняты.

Собираясь провести отпуск за рубежом, многие рассчитывают на свои дебетовые или кредитные карты. Но сначала нужно навести справки об условиях обслуживания карт за границей, чтобы не увеличить и без того большие расходы.

Перед поездкой за границей уведомите свой банк о предстоящем путешествии. Дело в том, что отдельные кредитные организации, заметив операции из-за рубежа, могут посчитать, что пластик попал в руки мошенников и заблокировать его. Остаться в разгар отдыха без средств сущестования не самая радужная перспектива.

Читать →

Сезон отпусков стартовал. Для банкиров это не самая веселая пора, поскольку резко падает клиентская активность. Чтобы завлечь граждан, банки готовы организовать летние «скидки и распродажи».

В первые летние месяцы интерес заемщиков к ипотечным займам и автокредитам серьезно сокращается, но одновременно растет внимание к другим продуктам. По словам руководителя департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Лидии Кашириной, летом спросом пользуются кредитные карты и кредиты наличными. Эти продукты позволяют клиентам быстро покрыть потребности в деньгах при оплате турпутевок, товаров для отдыха.

Читать →

Получив извещение о долге, многие россияне уходят в глухую оборону — дверь не открывают, на звонки и письма не отвечают. Но, как показывает практика, подобная политика до добра не доводит и рано или поздно приставы все равно придут за имуществом должника.

Житель Мурманска из-за долгов по кредиту потерял свою квартиру. Он оформил кредит под залог жилья, и перестал платить по нему. Общая задолженность составила 1,8 млн рублей. Приставы долго пытались встретиться с должником и обсудить проблему мирно, но дверь им никто не открывал, письма возвращались обратно.

В итоге приставы наложили арест на квартиру должника и продали ее с торгов. Сразу после этого на приставов вышел адвокат неплательщика, который подал жалобу на ход проведения торгов. Но суд в удовлетворении жалобы отказал.

Житель Ярославля тоже не горел желанием оплачивать штрафы ГИБДД на сумму в 11,5 тыс. рублей. Его неоднократно предупреждали, вызывали в отдел судебных приставов, но он лишь продолжал нарушать правила дорожного движения и увеличивать объем штрафов.

Тогда приставы вычислили, что у должника есть автомобиль Mersedes 2000 года выпуска. Машину арестовали и поместили на штрафстоянку. Владелец сразу нашел деньги не только на погашение штрафов, но и на оплату услуг эвакуатора.

Приставы Саратовской области, чтобы добиться возмещения по долгу, арестовали гонорары должника. Как оказалось, неплательщик был писателем. Он задолжал банку 101 тыс. рублей по кредиту. На извещения приставов должник никак не реагировал, в результате чего они решили выяснить, с каким издательством сотрудничает писатель. За счет гонораров, причитавшихся должнику, приставы и погасили долг.

Россияне к началу этого года были должны банкам сумму в 7,7 трлн рублей. Учитывая, что у нас в стране около 60 млн человек хотя бы раз брали кредит и имеют кредитную историю, то в среднем каждый заемщик должен банкам около 130 тыс. рублей.

В принципе долг не такой уж и большой. В развитых странах на плечи каждого жителя ложится и более весомая кредитная нагрузка, но есть несколько проблем. Во-первых, россияне сильно закредитованы. Почти каждый десятый заемщик имеет на руках более 5 действующих кредитов.

Читать →

Участники рынка призывают к консолидации МФО!

Компания Экспресс Финанс, как одна из крупных компаний России приглашает к сотрудничеству микрофинансовые организации!!

Доля просроченных долгов в портфелях микрофинансовых организаций выросла за год более чем на 60%. Кредитование МФО замедляется так же, как банковское, и для организаций, выдающих микрозаймы, пришла пора вполне по-банковски начать работать над повышением качества своих кредитных портфелей.

На 1 апреля текущего года доля кредитов, просроченных более чем на 30 дней, в портфеле микрофинансовых организаций выросла до 17,48%, с 10,61% по состоянию на 1 апреля 2012 (рост на 65%), свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). В базу НБКИ передают данные о своих заемщиках 764 микрофинансовые организации и кредитных потребительских кооператива (по данным ФСФР, на 16 апреля в реестре МФО содержались данные о 3053 МФО и 3248 КПК), общая база бюро насчитывает более 110 млн кредитных историй.

Рост доли плохих долгов у микрофинансовых организаций отчасти повторяет тенденции банковского рынка, на котором, по данным ЦБ, за январь доля просрочки выросла с 4,05 до 4,19%. Темпы роста кредитования снижаются, и если раньше доля просроченных кредитов размывалась ростом портфеля, то теперь (банкиры прогнозируют рост по итогам текущего года на 20-25% против 39,4% в 2012 году) она будет увеличиваться, говорит заместитель начальника аналитического департамента компании «Совлинк» Ольга Беленькая. По ее словам, данные по росту просроченной задолженности в МФО не очень тревожные — «микрофинансовый рынок традиционно более рискованный, и просрочка на нем выше, чем в банковском секторе».

Участники микрофинансового рынка считают, что данные НБКИ занижены — реальный объем просроченных займов в среднем по рынку колеблется вокруг 25%. «Просрочка по нашему портфелю составляет 25%, но не увеличивается с первого квартала 2011 года,— говорит главный исполнительный директор компании “Домашние деньги” Андрей Бахвалов.— Мы не видим опасности в этих цифрах, поскольку работаем с длинными для рынка МФО кредитами: от полугода». Во многом уровень плохих займов зависит от того, какие продукты предлагает МФО: у компаний, выдающих короткие займы без обеспечения под высокие проценты, просрочка существенно выше 25%, подтверждает президент УК «Центр микрофинансирования» и глава некоммерческого партнерства «Микофинансирование и развитие» Павел Сигал.

Ожидания по росту просрочки заставляет участников рынка МФО активнее работать с качеством портфелей — на микрофинансовом рынке практически сформировалась классическая модель управления рисками по аналогии с банковским сектором, отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. В пользу этого говорит и тот факт, что микрофинансовые институты стали активно передавать и запрашивать данные в бюро кредитных историй. Сегодня около 21% от базы кредитных историй НБКИ приходится на займы до 10 тыс. руб. и 40,75% — на займы 10-50 тыс. руб., на которых в большинстве своем и специализируются МФО, приводит цифры господин Волков.

«Если рост просрочки не будет укладываться в те рамки, на которые настроена модель микрофинансовой организации, она может уйти с рынка,— рассуждает госпожа Беленькая.— Некоторым компаниям придется покинуть рынок или присоединиться к более успешным игрокам. Думаю, мы будем наблюдать консолидацию рынка МФО, как это происходило на банковском рынке в начале его становления».

Участники рынка с этим согласны — по оценкам Андрея Бахвалова, до конца года реестр МФО могут покинуть до 1 тыс. организаций, то есть треть от всех зарегистрированных. Согласно данным на сайте ФСФР, в этом году компании действительно стали активно покидать реестр: за 12 месяцев прошлого года из него исключили 61 организацию, а с начала 2013 года из реестра вышли уже 52 МФО. «На рынке большое число неквалифицированных игроков, которые быстро входят на рынок, но потом обнаруживают, что просрочка растет, работа с ней требует вложений, в противном случае бизнес уходит “в минус”. Если компании не удается снизить объем просроченных и дефолтных долгов, она покидает рынок»,— говорит господин Бахвалов и указывает, что для большинства МФО критична доля 40% глубокой просрочки от объема портфеля.

Нина Власова

Каждое коллекторское агентство в своей повседневной деятельности взаимодействует с территориальными отделами судебных приставов, а именно агентство выступает в роли взыскателя по исполнительным производствам.

Очевидно, что основные цели служебной деятельности судебного пристава-исполнителя и коллектора совпадают. Судебные приставы — исполнители обязаны принимать меры по своевременному и полному исполнению требований исполнительного документа, в этом, и заключается главный смысл их деятельности. В свою очередь, коллектор также стремиться к скорейшему погашению требований с должника.

Читать →

В старом телефильме «Место встречи изменить нельзя» карманник в исполнении Садальского кричал: «Нет у вас методов против Кости Сапрыкина!» Прошли годы. Но многие люди так до сих пор и думают, что против них никаких средств придумать нельзя. «Подумаешь, судебные приставы… Ну, не вернул я кредит, и что? Что они сделать-то могут?» На самом деле – могут. И немало. Причем в последнее время инструментарий средств, находящихся в распоряжении Федеральной службы судебных приставов (ФССП), существенно расширился.

Читать →

Гражданским процессуальным кодексом предусматриваются основания, согласно которым можно заявить судье отвод. Существуют и другие способы, используя которые можно пожаловаться на представителя судебной власти.

Читать →

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) готовит новый продукт для банкиров, который будет анализировать социальное окружение заемщика и на основе этих данных решать, стоит ли давать ему кредит или нет. Если раньше считалось, что заемщик не в ответе за долги своих родственников, или близких знакомых, то сегодня этой уверенности уже нет.

Читать →

Сегодня мы наблюдаем настоящий кредитный бум. Суммарный объем выданных ипотечных кредитов в прошлом году поставил рекорд, составив 1 трлн рублей. Рынок кредитных карт вырос на 82,5%. Не опасно ли столь бурное развитие, учитывая, что денежные доходы граждан практически не повышаются?  

Читать →

13 марта 2013г. в Москве состоялась бизнес-конференция «Микрофинансирование: курс на снижение рисков», организатором которой выступило крупнейшее в России бюро кредитных историй «Эквифакс» при официальной поддержке НАУМИР.

Читать →

На любом форуме можно найти заемщика, который уверяет всех, что банк его обманул самым наглым образом. Банкиры при этом парируют тем, что все условия были изначально прописаны в договоре. Вот только читать этот договор многим по-прежнему лень.

Россияне, получая кредит, совсем не хотят утруждать себя изучением договора. «Очень небольшое количество людей вчитываются в договор, многие подписывают бумаги, не вникая в детали, в результате некоторые детали договора становится для большинства людей сюрпризом», — рассказывает Банк.ru директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли.

Читать →

Глава Минюста Александр Коновалов предложил интересный эксперимент — попробовать привлечь в помощь судебным приставам частных коллекторов. Как отмечают эксперты, коллекторы среди граждан пользуются дурной славой, поэтому сегодня перспективы данной идеи совсем неочевидны.

Министр, как передает «Российская газета», понимает необходимость регламентации деятельности коллекторов, которые часто превышают свои полномочия. По его словам, деятельность коллекторов в нынешнем виде таит в себе опасность «большую, чем если бы физических или юридических лиц официально наделили бы полномочиями исполнять решения суда».

Читать →

Взыскивать долги с клиентов МФО будут по специальному кодексу
На микрофинансовом рынке появится «Кодекс этики» по работе с просроченной задолженностью, учитывающий специфику микрофинансирования. Над его созданием работают НП «МиР», объединяющее крупнейших участников рынка, и коллекторы. Предполагается, что кодекс будет содержать процедуры урегулирования претензий клиентов к микрофинансовым организациям (МФО) и обеспечит прозрачность отношений кредиторов с заемщиками.

Читать →

Довольно часто заемщики обращают внимание лишь на красивую рекламную обертку кредитного продукта, не задумываясь о реальной стоимости займа. Между тем, есть отличный способ сравнить все кредитные предложения банков и выяснить, какой из них самый выгодный.

Способ этот — показатель полной стоимости кредита (ПСК). Полная стоимость займа вычисляется по особой формуле и включает в себя не только процентную ставку по кредиту, но и различные комиссии банка, расходы заемщика на страхование, услуги нотариуса, оценочных компаний.

Читать →

Объемы микрофинансирования в России растут высокими темпами, за 2012 год рынок увеличился на 35%. Но это требует принятия норм и стандартов защиты прав потребителей. Необходимо более активно противодействовать «серому» кредитованию, где особенно часто выявляются грубые нарушения прав клиентов.
Об этом было сказано на круглом столе «Кредитный рынок глазами заемщика (Что ждет потребителей на рынке финансовых услуг в 2013 году?)». В нем приняли участие представители ФСФР, крупнейших микрофинансовых организаций — членов НП «МиР» и другие участники финансового рынка.

Читать →

Скорость оформления займов постоянно растет. Если раньше быстрым считался экспресс-кредит, выданный за час, или полчаса, то последним писком моды следует признать экспресс-кредит за 5 минут. Где его можно получить?

Напомним, что смысл экспресс-кредита в быстром доступе к деньгам. Понравился, скажем, потенциальному заемщику холодильник в магазине, а лишних денег нет. Мало того, у клиента даже документов нет, кроме паспорта. Вот для таких спонтанных покупок и придумали экспресс-кредит. 

Читать →

В Концепции повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования на период 2012-2016 годов поднят вопрос о создании нового вида кредитной организации — регионального банка (банка с ограниченной лицензией). По замыслу авторов концепции, такая компания сможет принимать вклады и выдавать кредиты, но будет ограничена в проведении ряда операций. Документ разработан Национальным партнерством участников микрофинансового рынка (НАУМИР) при участии Ассоциации региональных банков России (АРБР) и НП «Национальный платежный совет». В настоящее время концепцию рассматривают в ЦБ, Минфине, Минэкономразвития и ФСФР. Источник в ЦБ назвал идею «симпатичной».
Читать →

Микрофинансы отбрасывает в тень
МФО уходят с легального рынка
Компании отказываются от микрофинансового статуса
Микрофинансовые организации (МФО), число которых после легализации этого рынка активно росло с середины 2011 года, потеряли интерес к выходу из тени. В то время как новые игроки все менее активно получают официальный статус МФО, часть ранее зарегистрированных компаний ушла с легального рынка. Причины не только в усилении конкуренции на этом рынке, но и в нежелании некоторых игроков выполнять регуляторные требования, предъявляемые к МФО, считают эксперты.

Читать →

Россияне все чаще делают выбор в пользу кредитных карт. По данным «Frank Research Group», за 2012 год портфель кредитных карт у российских банков вырос на 92%. Кредиты наличными, конечно, тоже показали хороший рост, но все равно он получился гораздо скромнее, чем у кредитных карт.

По мнению экспертов, мы идем по пути развитых стран, где считается хорошим тоном иметь сразу несколько кредитных карт. Так, в США на 1 жителя приходится 4 кредитные карты, в Великобритании — 3 карты. России пока похвастать особо нечем: здесь в среднем на 10 человек приходится всего 1 кредитка. Заявку на кредитную карту можно оставить здесь.

Впрочем, у нас все еще впереди. Как отмечают специалисты, россияне распробовали все преимущества кредитных карт и поняли, что они гораздо выгоднее кредитов наличными.

Главное преимущество карты заключается в возможности получить деньги в экстренный момент. При этом, если деньги не нужны, можно не пользоваться картой, клиент ничего не теряет. По кредитам наличными ситуация страшнее. Проценты там капают непрерывно, независимо от того, пользуется данным кредитом клиент или нет.

Также уникальной особенностью кредитной карты является льготный период, в течение которого пользователь не платит проценты по займу. Обычно такой период составляет до 55 дней. Если за это время клиент вернул потраченные деньги на карту, то больше никаких расходов у него не будет.

Некоторые клиенты к минусам карт причисляют невысокий лимит доступных средств. Однако, во-первых, каждый клиент может обратиться в банк с заявлением об увеличении лимита, во-вторых, сейчас банки, желая привлечь больше клиентов, все чаще предлагают карты с высоким лимитом.

Все ли заемщики честны с банком при оформлении кредита? К сожалению, нет. По словам банкиров, недобросовестные клиенты часто пытаются утаить свою плохую кредитную историю и «приукрасить» ежемесячный доход. Но банк быстро вычисляет уловки заемщиков.

Как заметил в интервью Банк.ru главный специалист отдела экономической защиты банка «Глобэкс» Кирилл Зайцев, недобросовестный заемщик, подающий заявку на кредит, чаще всего пытается утаить фактические цели, на которые будут направлены кредитные средства. Также подобные клиенты пытаются скрыть информацию о действующих кредитах в других банках и сведения о наличии обременений на предлагаемое в залог имущество.

Уловки заемщиков при оформлении кредита

По словам начальника управления поддержки процессов и продуктов департамента розничных рисков Банка Хоум Кредит Елены Яцало, чаще всего люди пытаются дать такую информацию, которая, с их точки зрения, увеличит шансы одобрения кредита на необходимую им сумму. Это в основном данные о занятости, статусе.

В первую очередь неверными сведениями граждане вредят сами себе. «Бывают случаи, когда заемщик завышает свои доходы и пытается получить кредит на большую сумму, не задумываясь при этом о последствиях. А последствия такого поведения предсказуемы: заемщик не может погашать ежемесячные платежи и оплачивает их с просрочкой, либо для погашения текущего кредита дополнительно берет новые кредиты», — отмечает директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ Абсолют Банка Елена Ковырзина.

И потом довольно часто ухищрения граждан просто не имеют смысла, поскольку банк, обладая большим опытом и различными системами проверки анкетных данных, быстро вычисляет обман.

Так, если заемщик утверждает, что не имеет кредитов в других банках и не является поручителем, то банку достаточно запросить его кредитную историю и убедиться в правдивости данных слов.

С доходами и расходами тоже все просто. Каждый банк имеет собственную статистику о том, сколько в среднем зарабатывает гражданин на той или иной должности в том или ином регионе. Производится экспертная оценка адекватности дохода, исходя из стажа, образования, размера компании, активов. Аналогично можно прикинуть и степень расходов.

Большое значение имеет и личное общение кредитного менджера с заемщиком. На этом этапе сотрудники банков задают неожиданные вопросы, чтобы проверить, насколько ответы будут соответствовать анкетным данным.

Дальше банк осуществляет проверку справок о доходах и наводит справки о работодателе заемщика. Если вопросы остаются, банк звонит по месту работы заемщика.

Фантазия чиновников не знает границ. Так мир получил налоги на жирную еду, сладости, воздушные шары и татуировки. В каких странах люди вынуждены платить необычные налоги?

В попытках наполнить местный бюджет чиновники заходят иногда слишком далеко. Так, например, желание властей Дании приучить граждан к здоровому питанию вылилось в введение налога на все продукты, с содержанием насыщенных жиров более 2,3%.

Читать →

Сумма материнского капитала не дает покоя многим гражданам, которые мечтают в обход закона пустить его на свои цели. Вот только рано или поздно подобные схемы раскрываются и тогда мошенникам приходится отвечать за свои действия.

Читать →

В США заемщики, не выходя из дома, могут получить свою кредитную историю. В России тоже активно предпринимаются попытки упросить процесс получения своего «досье» и первыми смогли это осуществить банки. Каким образом?

Сегодня главная проблема кроется в законодательстве, которое требует обязательной идентификации пользователя. То есть, прежде чем выдать кредитную историю, бюро должно убедиться в личности клиента. Поэтому заемщик вынужден с паспортом идти в офис бюро кредитных историй.

Читать →

Судебные приставы взыскали с граждан в прошлом году долгов на сумму более 400 млрд рублей. Не последнюю роль в достижении этой цифры сыграли нестандартные методы работы, к которым любят прибегать приставы. Что нового предпримут чиновники в отношении должников?

Прошлый год начался с интересной новости о том, что приставы получат оперативный доступ к банковским счетам должников. Они смогут не только с первого раза заблокировать счет, но и аккумулировать на нем все поступающие денежные средства до тех пор, пока не наберется нужная для покрытия долга сумма.

Читать →

Треть россиян не могут получить финансовые услуги
Минфин хочет обязать микрофинансовые организации (МФО) передавать сведения в бюро кредитных историй.
Об этом в ходе «круглого стола» «Роль микрофинансирования и других инструментов финансовой доступности в решении глобальных экономических вызовов» заявил замминистра финансов Алексей Моисеев. По его словам, эта мера должна повысить прозрачность микрофинансового рынка. «Зачастую бывает такая ситуация, что человек берет кредит в банке, не отдает его, затем берет заем в МФО, также его не отдает. Чтобы избежать таких ситуаций, финансовая организация при принятии решения о предоставлении средств должна обладать полным объемом информации и четко понимать, какие обязательства у человека уже есть», — сказал он.
Как отметили участники дискуссии, рост обязательств как снежный ком — нередкая ситуация для России, зачастую связанная с низким уровнем финансовой грамотности.
Читать →

На ужесточение Банком России контроля за рисками банки отреагировали изменением режима работы с коллекторами. Теперь в работу коллекторам передаются долги, просроченные всего на 5—15 дней, раньше с такими кредитами банки предпочитали работать самостоятельно. Об этом пишет «Коммерсант».

Читать →

В 2012 году в России было продано 2,93 млн новых легковых и легких коммерческих автомобилей. Из этой доли, как отмечают специалисты, примерно 40% всех машин продается в кредит. Какие именно марки авто россияне предпочитают брать в кредит и что будет со ставками по займам в этом году?

Прошлый год войдет в историю по объемам продаж легковых автомашин. По словам председателя Комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса Йорга Шрайбера, в России установлен новый рекорд продаж, предыдущий рекорд был в 2008 году.

Читать →

На рынке МФО появятся доминирующие игроки
Федеральная антимонопольная служба готовится внести свою лепту в регулирование микрофинансового рынка. Подготовленный ею документ должен определить МФО, занимающие на рынке доминирующее положение, подобно тому, как это делается для всех финансовых компаний. Проблема заключается в том, что пока регуляторы не знают даже точного объема бизнеса большинства микрофинансовых организаций.

Читать →

К традиционным видам инвестирования чаще относят вложения в ценные бумаги, золото или недвижимость. Но иногда встречаются настоящие ценители, предпочитающие вкладывать деньги в произведения искусства, антиквариат, элитные сорта вина, коллекции почтовых марок.

Инвестиции с градусом. С каждым годом растет популярность инвестиций в элитные сорта вин. Спросом пользуются французские вина, односолодовый виски и коньяк ограниченных партий известных марок. Подобный тип вложений подходит для истинных ценителей, разбирающихся в элитных сортах и обладающих знаниями в области хранения подобных коллекций.

Инвестиции в прекрасное. Сегодня на арт-рынке, по данным экспертов, большим успехом пользуется отечественная живопись. Инвесторы обращают внимание, как на мастеров с «громкими именами», вроде, Репина, Малевича, Айвазовского, так и на молодых художников. Правда, в последнем случае никто не дает гарантии, что в будущем художник прославится и его картины вырастут в цене. Иногда некоторые инвесторы сами берутся за раскрутку художника.

Лунные инвестиции. На рынке успешно процветает в качестве объекта инвестирования покупка участков на Луне или какой-либо планете Солнечной системы. Цель покупки состоит в том, чтобы в будущем внуки и правнуки инвестора смогли предъявить на них свои права, и, возможно, неплохо на этом заработать.

Стоимость космических участков

Бриллиантовые инвестиции. На рынке украшений большим спросом пользуются российские ювелирные изделия конца 19 — начала 20 века, а также зарубежные изделия 18 века. По мнению экспертов, для инвестиций лучше всего подходят ювелирные изделия известных производителей, а также дорогие старинные украшения.

Доходность экзотических инвестиций

В пресс-службе банка Нордеа отметили, что экзотические варианты инвестиций не могут гарантировать не только получение прибыли, но и даже сохранение накопленных сбережений. Начальник управления по работе с сегментом розницыАбсолют Банка Антон Павлов считает, что доходность зависит от периода инвестирования. Так, например, для спиртных напитков эффективный срок инвестирования составляет 30 лет и более. Руководитель казначейства банка «Стройкредит» Илья Киселев отметил, что любая коллекция представляет собой определенную ценность. Причем стоимость большой коллекции значительно выше стоимости входящих в нее составляющих. Так что в условиях девальвации всех основных валют, а также при росте стоимости изделий процесс собирания коллекции является прибыльным.

В основном, по мнению экспертов, необычные вложения относятся к хобби. Коллекционеры получают удовольствие не от доходности своих инвестиций, а от самого процесса сбора редких и уникальных предметов.

Маргарита Гвоздева

Какой кредит вам нужен: на покупку кота, оплату медицинских услуг или проведение свадебных торжеств? Проще простого! Банкиры заинтересованы в привлечении новых клиентов, поэтому с интересом встречают любое проявление фантазии.

А с фантазией у россиян никогда проблем не было. На днях жительница Екатеринбурга получила в банке кредит на кота породы мейн-кун. Сумма займа составила 100 тыс. рублей, при том, что стоимость породистого кота начинается с 45 тыс. рублей.

Как признается заемщица, она давно мечтала об этой покупке и решила порадовать себя перед Новым годом.

В качестве примеров необычных целей кредитования банкиры вспоминают клиентов, оформлявших займы на покупку дорогих собак, телескопов и даже экзотических обезьян.

Многие банки сегодня сами идут навстречу пожеланиям клиентов и предлагают кредитные продукты на необычные цели. Например, в Кредит Европа банке можно взять заем на мебель, шубу, образование и даже на пластическую хирургию. Нордеа Банк выдает кредиты на путешествия, Московский кредитный банк — на оплату услуг фитнес-клуба.

Если рассуждать о предпочтениях граждан, то, судя по данным опроса Банк.ru, почти 40% заемщиков хотели бы получать кредиты на рождение ребенка. Это был самый популярный ответ, и возможно, банкам стоит подумать о внедрении подобного продукта на рынке.

Необычный кредит обходится немного дороже потребительского займа. Разница может составить 1-2 процентных пункта. Как отмечают клиенты, в принципе это небольшая цена за исполнение своих желаний.

Компания «Деньги напрокат» и Национальная служба взысканий (НСВ) разработают модель взаимодействия МФО и коллекторских агентств по возврату займов, в полной мере учитывающую социальный характер «займов до зарплаты», говорится в сообщении микрофинансовой организации «Деньги напрокат»

Микрофинансовые организации, специализирующиеся на выдаче «займов до зарплаты» наиболее подвержены риску возникновения просроченной задолженности. Компаниями «Деньги напрокат» и НСВ при участии НАУМИР и НП будет разработан Кодекс этики по возврату займов. Это приведет к сокращению числа жалоб и эффективному взысканию просроченой задолженности в данном секторе, по мнению создателей проекта.
«В основе данного Кодекса будет лежать подход к работе с просроченной задолженностью нашей компании и международный опыт работы компаний, специализирующихся на сборе долгов. Он также будет адаптирован к этическим нормам, принятым в российском обществе», — председатель правления компании «Деньги напрокат» Руслан Исмаилов.
«Ситуации, по которым клиенты могут допускать просрочку, могут быть разными. Для микрофинансового рынка важно, чтобы все проблемы между заемщиком и кредитором решались путем договоренности, всегда оставались продуктивными. Важно, чтобы стандарт работы на рынке потребительского микрофинансирования учитывал социальный аспект такой деятельности, не допускал снижения уровня благосостояния заемщиков, — заявил председатель совета НП МиР Михаил Мамута.

В 2013 году рынок микрофинансирования увеличится вдвое — его объемы составят 100 млрд рублей. Такие данные приводит в своем исследовании компания «Домашние деньги». Опрошенные микрофинансовые организации планируют как минимум трехкратный рост в наступающем году.

«На рынке наблюдается стабильная тенденция к росту спроса на микрофинансовые услуги, и по прогнозам объемы рынка микрофинансирования к концу 2012 года достигнут 50 млрд рублей, а в будущем, 2013-м, — 100 миллиардов рублей, — рассказал главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. — Более того, темпы роста микрофинансовой отрасли, по нашим оценкам, превысят банковские. Если по разным прогнозам аналитиков объемы рынка розничного кредитования России в 2013 году вырастут примерно на 25-30%, то, согласно нашим прогнозам, объемы рынка МФО увеличатся за год на 100%. Основная задача для микрофинансовой отрасли на 2013 год — обеспечить цивилизованное развитие рынка за счет ухода с рынка «серых» компаний».

По мнению экспертов компании «Домашние деньги», на рост рынка повлияют четыре фактора. Во-первых, потенциал рынка микрофинансирования в 7 раз больше фактических показателей, то есть равен 350 млрд рублей. Во-вторых, увеличение числа рекламных кампаний со стороны крупнейших микрофинансовых организаций (МФО) способствует популяризации отрасли в целом. Помимо прочего, растет узнаваемость отрасли за счет более глубокого проникновения микрофинансовых компаний на рынок финансовых услуг, а также повышается само качество предоставляемых услуг.

Напомним, что прогнозы относительно значительного роста рынка микрофинансирования давал еще в марте 2010 года Алексей Кудрин, являвшийся на тот момент министром экономики России. Он в частности полагал, что до 2012-2013 года объем рынка микрофинансирования достигнет 100-150 млрд рублей. При этом Кудрин отмечал, что роста удастся достигнуть в основном за счет небольших городов в регионах, где малый бизнес испытывает большие сложности, а банковские учреждения не всегда доступны.

По оценкам аналитиков НАУМИР, размер рынка микрофинансирования в России на конец 2011 года превышал 33 млрд рублей (включая микрофинансовые организации и кредитные кооперативы). Рост рынка за 2011-й составил 34%, что вдвое превысило темпы роста в 2010 году.

Основная задача для микрофинансовой отрасли на 2013 год — обеспечить цивилизованное развитие рынка за счет ухода с рынка «серых» компаний».

Между тем, согласно концепции повышения доступности розничных финансовых услуг и развития микрофинансирования в Российской Федерации на период 2012-2016 годов, разработанной НАУМИР, размер рынка небанковского микрофинансирования вырастет к 2016-м до 110-130 млрд рублей за счет развития как регулируемых кредитных кооперативов, так и микрофинансовых организаций.

Только вперед

Опрошенные Банки.ру микрофинансовые организации заявили, что в следующем году планируют значительно увеличить свои показатели, в частности — размеры своего кредитного портфеля.

Так, Андрей Бахвалов из «Домашних денег» отметил, что в декабре текущего года компанией запланировано выдать займов на сумму свыше 700 млн рублей, при этом активный кредитный портфель «Домашних денег» по итогам 2012 года достигнет 4 млрд рублей. К концу следующего года он ориентировочно увеличится более, чем вдвое, — до 10 млрд рублей. Средняя сумма займа в компании составляет 26 тыс. рублей, средний срок займа — 52 недели.

«Согласно нашей методике расчета, объем валового кредитного портфеля компании с начала деятельности в феврале 2011 года достиг 2 млрд рублей, — указала заместитель генерального директора по развитию бизнеса, член правления «МигКредит» Динара Юнусова. — По прогнозам компании, по итогам 2013 года объем валового кредитного портфеля увеличится не менее, чем в 3 раза». Величина наиболее популярного займа в «МигКредите» составляет 21 тыс. рублей, самый распространенный срок, на который берут займ клиенты, — 12 недель.

Не отстают и микрофинансовые организации, специализирующиеся на кредитовании юридических лиц. «На сегодняшний день общий кредитный портфель нашей компании составляет примерно 1,2 млрд. рублей, в 2013 году мы планируем увеличить его в 3 раза», — поделилась генеральный директор МФО «Финотдел» Екатерина Сидорова. Основную аудиторию компании составляют представители розничной торговли — в клиентском портфеле они составляют почти 60%, средняя сумма займа в 2012 году равняется около 300 тыс. рублей, средний срок займа — 1,5 года.

Понятие «предпринимательство» многие привыкли отождествлять со словом «прибыль». Соответственно, цель любого предпринимателя — заработать как можно больше денег. Сложно представить, что есть люди, которые, занимаясь бизнесом, думают в первую очередь не об извлечении прибыли, а о решении социальных проблем. Однако в мире социальное предпринимательство не только существует, но и развивается.

Что касается России, здесь, по данным Агентства стратегических инициатив (АСИ), в сфере оказания социальных услуг работает только около 1% предпринимателей. Впрочем, это неудивительно, ведь в нашей стране решением проблем в данной сфере традиционно занималось государство.

Однако многие социальные задачи по-прежнему остаются нерешенными, и здесь на помощь государству мог бы прийти частный бизнес. Да-да, именно бизнес, так как социальное предпринимательство — вовсе не благотворительность. Помощь обществу должна сочетаться с самоокупаемостью компании за счет продажи товаров или услуг.

Пугающая неизвестность

Социальное предпринимательство для нашей страны — понятие достаточно новое, и в этом заключается проблема, говорит директор департамента развития малого и среднего предпринимательства Министерства экономического развития Наталья Ларионова. «На сегодняшнем этапе необходима популяризация концепции социального предпринимательства, причем не только в среде предпринимательского сообщества, но и у региональной и местной власти», — отмечает она.

Решению данной задачи должно способствовать создание в регионах России при поддержке АСИ центров инноваций в социальной сфере. По мнению директора направления «Социальные проекты» АСИ Владимира Яблонского, такие центры могут стать точками роста социальной предпринимательской активности, обучающими и консультационными пунктами в регионах. «Есть предприниматели, которые знают, что и как надо делать в социальном секторе, и готовы поделиться опытом, и есть люди, желающие получить знания. Надо их соединить», — поясняет он.

«Нужны первые истории успеха, их широкое освещение в средствах массовой информации», — добавляет Н.Ларионова. В качестве успешного примера представитель Минэкономразвития приводит «Школу фермеров» Вячеслава Горелова из Пермского края. Проект направлен на профориентацию и социальную реабилитацию выпускников детских домов через вовлечение их в агробизнес и создание самостоятельных фермерских хозяйств. «Выгоду от такого бизнеса получают сами работники компаний, жители населенных пунктов, в которых реализуются такие проекты, и муниципалитеты в целом», — отмечает она.

Под крылом государства

Развитие социального предпринимательства относится к приоритетной группе мероприятий, реализуемых в рамках госпрограммы поддержки малого и среднего предпринимательства. Программа предусматривает выделение субсидий проектам в сфере социального бизнеса. В 2012г. в шести субъектах РФ такие проекты финансируются за счет средств регионального и федерального бюджетов. При этом размер субсидии из федерального бюджета на поддержку одного проекта в сфере социального бизнеса составляет 600 тыс. руб.

«По итогам конкурсного отбора субъектов РФ в 2012г. поддержаны заявки шести регионов на общую сумму 88,093 млн руб. Средства региональных бюджетов, направляемые на реализацию этого мероприятия для софинансирования федеральной субсидии, составляют 47,6 млн руб.», — говорит Н.Ларионова. По итогам реализации мероприятия в текущем году грантовую поддержку планируется оказать 230 социально ответственным предпринимателям. Из них 80 поддержка будет оказана за счет средств регионального бюджета, 150 — за счет средств федерального бюджета. В ведомстве надеются, что количество регионов будет с каждым годом расти.

Кроме субсидии, социальные предприниматели могут воспользоваться всем комплексом мер, предусмотренном госпрограммой. Это может быть и микрокредитование, и поручительства гарантийных фондов, и ряд других мер.

Помощь со стороны

Однако не только государство оказывает поддержку социальным предпринимателям в России. Помощь приходит, в том числе, и со стороны частных лиц. Одним из первых помогать в создании собственного бизнеса инвалидам, многодетным семьям, воспитанникам детских домов и тем, кто в гражданской жизни часто остается невостребованным, начал Фонд региональных социальных программ «Наше будущее». Учредителем фонда является президент ЛУКОЙЛа Вагит Алекперов. Коренное отличие данного фонда от благотворительного заключается в том, что финансирование проектов осуществляется на заемной возвратной основе. Такой инструмент позволяет оказывать помощь в решении социальных проблем не разово, а на постоянной системной основе, отмечает Н.Ларионова.

Департамент развития малого и среднего предпринимательства МЭР РФ плотно работает с фондом по проблемам моногородов. В текущем году организацией была поддержана инициатива ведомства по реализации в моногородах пилотных проектов предоставления микрозаймов социальным предпринимателям.

В соответствии с данной концепцией фонды социального предпринимательства организуют и еще несколько монопрофильных предприятий. Например, при поддержке российского микрофинансового центра совметно с Группой Энергопром (входит в ГК «Ренова») в поселке Линево Новосибирской области до конца 2012г. будет открыт первый муниципальный фонд социального предпринимательства. В 2013г. ГК «БАЗЭЛ» предполагает запустить аналогичный проект в нескольких моногородах присутствия компании.

Кроме того, создают фонды поддержки представители малого и среднего бизнеса. Например, в Омске группой малых предпринимателей организован фонд для финансирования социальных проектов с капиталом в размере около 7 млн руб.

Много не бывает

Несмотря на то, что социальным предпринимателям оказывается поддержка, сделать еще в этом направлении предстоит немало. Актуальным является вопрос о правовом регулировании понятия «социальное предпринимательство». Нормативного закрепления этого термина в России нет. В нашей стране под ним часто подразумевается все: от бизнеса в социальной сфере до благотворительных проектов, отмечает В.Яблонский.

Единственная официальная формулировка существует в приказе Минэкономразвития. В свою очередь отсутствие законодательной базы на сегодняшний день не позволяет бизнесу свободно развиваться в данном направлении. Эксперты подчеркивают необходимость прописать четкие критерии отнесения проекта к числу субъектов социального предпринимательства. Кроме того, нормативно должны быть закреплены ограничения по расходованию средств, формы государственной поддержки.

По словам представителя АСИ, помочь социальным предпринимателям могло бы внедрение института социальной аренды, когда муниципальные или бюджетные организации предоставляют помещения по льготным ставкам. Например, социальная аренда позволила бы в какой-то мере решить проблему с очередями в детские сады за счет организации частных учреждений. Очередь в детские сады огромна, строить их с нуля дорого, а потому институт социальной аренды необходим.

Еще одним инструментом поддержки является заказ со стороны муниципалитетов таким компаниям на поставки товаров, выполнение работ и оказание услуг. Не стоит бояться неизвестного, ведь социальные предприниматели могут стать в хорошем смысле даже конкурентами государству, демонстрируя новые подходы ко многим социальным проблемам.

Социальное предпринимательство — не удел нескольких необыкновенных личностей, спасающих мир. Все сильнее люди осознают проблемы ухудшения окружающей среды, укоренившейся нищеты, недостатки системы здравоохранения и образования и др. Число тех, кто будет своей деятельностью стараться решать актуальные социальные проблемы, увеличится. Тем более что и спрос на социальное предпринимательство в нашем обществе есть.

Граждане не в полной мере удовлетворены качеством услуг, оказываемыми бюджетными учреждениями. Поэтому существует гигантская ниша для социально ориентированного малого и среднего бизнеса. Чем больше будет таких «необычных» компаний, тем выше шансы на успешное решение актуальных социальных проблем.

Полный охват населения и бизнеса необходимыми финансовыми услугами позволит им отказаться от услуг черного рынка, повысит прозрачность финансовой системы и создаст стимулы для экономического развития. В этом как раз и состоит одна из настоящих задач микрофинансирования и кредитной кооперации, уверен президент Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил МАМУТА

Финансовые потребности не зависят от уровня благосостояния — операции с деньгами необходимы как богатым, так и бедным. Но бедным намного тяжелее получать ресурсы, что часто приводит их к ростовщикам. Официальный финансовый сектор и государство должны обратить на это внимание, снять необходимость пользоваться непрозрачными финансовыми услугами. Почему для решения этой задачи недостаточно только банков? Микрофинансирование и банковский сектор — это взаимодополняющие сегменты, они ориентированы на разные целевые группы. МФИ и банки практически не пересекаются, а если и пересекаются, то только в пограничных областях. В России основные клиенты кредитных потребительских кооперативов (КПК) и микрофинансовых организаций (МФО) — жители малых городов, сел, малообеспеченное население, стартующий бизнес. Им сегодня банковские услуги практически недоступны в силу высокого уровня риска и затратности их обслуживания. Задача микрофинансирования таким образом — предоставить этим категориям востребованные, прозрачные и защищенные государством финансовые услуги на конкурентной основе, причем в тесном партнерстве с банками. Партнерство с банками необходимо, поскольку только в этом случае формируется непрерывный спектр предложения финансово-кредитных услуг, охватывающий все заинтересованные группы потребителей.
Мы видим, что постепенно этот процесс нарастает. Об этом свидетельствует динамика развития рынка 2003- 2012 гг., характеризующаяся двадцатикратным ростом объемов микрофинансовых услуг. Принятие законов о кредитной кооперации и микрофинансовых организациях придало развитию этого рынка новый импульс, создало тренд на его прозрачный и регулируемый рост, в котором защите прав потребителя отводится значительное, можно сказать, первостепенное место.
Системная задача МФО и КПК — предоставить гражданам и предпринимателям простые и оперативно доступные финансовые услуги с должным уровнем качества
Авгиевы конюшни

Остаются ли проблемы? Конечно, и было бы наивно отрицать это. Судите сами, 20 лет кредитная кооперация и 15 лет МФО в России развивались без какого-либо контроля и вне специального финансового регулирования. Очевидно, что на системе появилось репутационное пятно из-за организаций, пользующихся соответствующими «названиями», но ведущими совсем другую деятельность. И мы сегодня все еще в значительной степени разгребаем эти проблемы, «зачищаем хвосты» в различных областях. Например, возьмем такую острую социальную тему, как мошенничество с материнским капиталом. В сводках соответствующих органов фигурирует много КПК. Проводится проверка — 80% из них или не входит в СРО, или вообще является не кооперативами, а потребительскими обществами. Теперь посмотрим на сегмент МФО — все столбы завешаны объявлениями «кредит за 5 минут».
Системная задача МФО и КПК — предоставить гражданам и предпринимателям простые и оперативно доступные финансовые услуги с должным уровнем качества и защитить потребителя от ростовщиков и «черного» рынка

Человек звонит по телефону, и чаще всего становится жертвой мошенников или произвола. Мы ведем регулярный мониторинг — никто из «столбовых кредиторов» не значится в реестре МФО, это как раз тот серый рынок, с которым борется микрофинансирование. Но ведь все говорят, что это и есть кредитная кооперация и микрофинансирование! В том числе это происходит из-за недостаточного профессионализма ряда спикеров, которых затем повторяют СМИ. Появляются информационные сообщения «кредитные кооперативы пойманы на мошенничестве с материнским капиталом» или «граждане не доверяют МФО», поскольку в сознании потребителя черный и регулируемый рынок пока переплетены в единое целое.

Да, конечно, злоупотребления возможны и в регулируемом рынке. Но это — оборотная сторона медали, которая неизбежно сопутствует выполнению рынком своих основных социальных и экономических функций. Бороться с этим можно, только повышая прозрачность и формируя адекватную систему контроля рисков, но не путем «выключения» самой финансовой услуги. По-простому говоря, наиболее безопасной является та финансовая система, которая не ведет операций, но кому она нужна? Контроль рисков, повышение финансовой грамотности и безопасности потребителей — безусловно, важны, но они должен быть сбалансированы возможностями для эффективного роста доступности финансовых услуг.

Полагаю, что серый рынок активизировался в последние два года ровно потому, что развитие легального сектора кредитной кооперации и микрофинансирования началось более быстрыми темпами, что привело к обострению конкуренции за клиента. Поэтому одна из наших важнейших задач — донести до потребителя корректную информацию о том, как не попасть в руки мошенников и компаний «черного рынка», как правильно выбрать партнера в сфере кредитной кооперации и МФО. Причем, выполнить ее можно с помощью в первую очередь тех СМИ, к которым есть доверие читателей.

Ставки по трем сегментам отличаются колоссально, от 23,6% годовых по бизнесу до 1-2% в день по PDL

Еще одна «горячая» тема — процентные ставки по микрозаймам и кредитам в целом. Очень политизированный вопрос, хотя экономически он достаточно простой. Ставка складывается из четырех главных составляющих: стоимости привлекаемых ресурсов; себестоимости обслуживания (чем меньше кредит, тем больше уровень затрат на единицу); риска потерь и нормы прибыли).

Рынок МФИ в России сегодня очень разный — в нем есть займы бизнесу, займы потребителям и Payday Loans (PDL,»кредиты до зарплаты»). Ставки по трем сегментам отличаются колоссально, от 23,6% годовых по бизнесу до 1-2% в день по PDL. При этом только в России произошло смешение сегментов «микрозаймы» и «займы до зарплаты» в единое целое, хотя во всем мире прекрасно знают об их различиях. «Микрофинансирование» — это так называемые «productivity loans» — займы, направленные на повышение уровня благосостояния и качественный рост заемщика, прежде всего, за счет содействия в реализации его предпринимательской инициативы. «Займы до зарплаты» — это краткосрочные потребительские займы на покрытие текущих кассовых разрывов для решения неотложных задач. Это не значит, что займы до зарплаты не востребованы населением или дискриминируются — но нужно для начала назвать вещи правильными именами, тогда и понимать происходящее будет проще, и управлять специфическими рисками — тоже. И первое, что здесь нужно сделать — обособить займы до зарплаты от микрозаймов в рамках законодательства о микрофинансировании.
Возвращаясь к вопросу о путях снижения процентных ставок, так как он носит общий характер и для кредитов, и для займов, остановимся на потенциале каждого из перечисленных выше факторов в установлении более привлекательной для заемщика цены. Первое — ресурсы. Для микрофинансового рынка они все еще достаточно дорогие, хотя постепенно их стоимость снижается. Дальнейшее снижение должно быть результатом более тесного партнерства с банками, повышения доступности прозрачных и структурированных источников финансирования (таких, например, как облигации), роста доверия населения и инвесторов с помощью компенсационных фондов СРО, и страхования сбережений в кредитной кооперации.
Второе — себестоимость обслуживания. Она в микрофинансировании тоже выше, чем в обычном банковском кредитовании. Это факт, подтвержденный международным опытом. Выдавать маленькие займы всегда дороже, чем большие, — причем при уменьшении размера займа объем затрат растет нелинейно. Главный фактор снижения себестоимости — рост технологичности и автоматизации, а главной движущей силой этого является конкуренция. Ну и, наконец, самое главное — это риски. Их снижение напрямую зависит от качества скорринга, а для последнего нужна хорошая статистика. Очевидно, ей неоткуда было взяться на новом рынке. Но отсюда же следует, что снижение ставок в ближайшие год-два будет происходить достаточно заметными темпами, поскольку накопление статистики и совершенствование скорринга идет быстро. Большую роль здесь играет взаимодействие с бюро кредитных историй. Те компании, которые этим пользуются, отсекают 20% плохих заемщиков на входе, а значит, на 20% снижают риск невозврата. И мы уже это видим, причем наиболее наглядно в сегментах с самым высоким уровнем базового риска. Так, по продукту «займы бизнесу», где модель кредитной оценки отработана лучше всего, средние ставки снизились с начала года на 3% — в основном, за счет снижения стоимости фондирования, поддержки со стороны ВЭБ/МСП-банка и Минэкономразвития. По «займам до зарплаты» значительно больше — на 25-30%, поскольку здесь снижение идет за счет повышения качества портфелей у крупных игроков с большими ресурсами и хорошими моделями оценки рисков.

Конечно, ставки должны снижаться и дальше, это одна из приоритетных для нас задач. Но что является движущей экономической силой снижения ставок и повышения качества обслуживания клиентов, что подталкивает вперед любой рынок? Нам известен один проверенный ответ — честная конкуренция на открытом и прозрачном рынке, она более эффективна, чем любое внешнее администрирование. В результате конкуренции эффективные модели и организации занимают большую часть рынка, неэффективные — маргинализуются или уходят. Развитие конкуренции — наша вторая главная задача на ближайшие годы.

В последнее время стало что-то модно посвящать статьи регулированию деятельности микрофинансовых организаций. Мы тоже не будем отставать и обзоры регулярно станем представлять. Сегодняшняя статья наша не об абстрактном регулировании, а вполне конкретном и планируемом в обозримом будущем воздействии на МФО – после принятия законопроекта, который внесли 28 ноября 2012 года Депутаты Государственной Думы Н.В.Бурыкина, В.М.Резник. Полное наименование: Законопроект № 179971-6 «О внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», следить за его судьбой вы можете, перейдя по ссылке:http://asozd.duma.gov.ru/main.nsf/(Spravka)?OpenAgent&RN=179971-6. Кратко рассмотрим суть планируемых изменений в регулировании деятельности микрофинансовых организаций.

Во-первых, вводит понятие полной стоимости микрозайма, под которой понимается сумма всех платежей по предоставляемому микрозайму, связанных с заключением и исполнением договора микрозайма, включающая процентную ставку, комиссионные вознаграждения и иные платежи заемщика, в том числе в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий договора микрозайма, в котором определены такие третьи лица,  рассчитываемая в порядке, установленном уполномоченным органом.

Во-вторых, в целях защита прав потребителей услуг (финансовых услуг) микрофинансовых организаций (часто — людей, которым срочно нужны деньги в долг без залога и поручителей по договору микрозайма) законопроектом предлагается возложить на микрофинансовые организации две новые обязанности:

1. размещать информацию о размере полной стоимости микрозайма в рамке на первой странице договора микрозайма, заключенного с физическим лицом. Информация о размере полной стоимости микрозайма наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне, жирным, четким, легко читаемым шрифтом. Междустрочный интервал не должен превышать высоту шрифта. Информация должна равномерно распределяться по всей площади, ограниченной рамкой
2. проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма о том, что микрофинансовая организация включена в государственный реестр микрофинансовых организаций, и по его требованию предоставить копию документа, подтверждающего внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Последней заслуживающей внимания новеллой является новый порядок взаимодействия микрофинансовых организаций и бюро кредитных историй. Законопроектом, в частности, предполагается, что вся имеющаяся информация, необходимая для формирования кредитных историй, об операциях юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц представляется микрофинансовыми организациями в отношении заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, в порядке и на условиях, которые предусмотрены Федеральным законом «О кредитных историях».

Также уточняются основания исключения из государственного реестра микрофинансовых организаций, который в настоящее время ведет Федеральная служба по финансовым рынкам, вносятся изменения в порядок использования словосочетания «микрофинансовая организация» в наименованиях юридических лиц.

Данные изменения, безусловно, носят достаточно серьезные характер и повлияют на деятельность большинства микрофинансовых организаций.

Многие граждане порой и не подозревают, что у них уже давно есть сформированная кредитная история, даже если кредиты они никогда и не брали. Самое интересное, что информация, указанная в «досье» может носить негативный оттенок, из-за чего заемщику будет сложно получить кредит. Как такое происходит?

Заемщики привыкли к тому, что любой кредит влечет за собой появление новой записи вкредитной истории. И понятно, что если человек исправно платил по займу, то соответственно и досье заемщика в большей степени будет положительно оцениваться банками.

Читать →

Вопрос «выпустят ли меня за границу» волнует многих россиян, особенно под Новый год, когда так хочется провести зимние каникулы за рубежом. Переживают граждане не зря, ведь в прошлом году за границу не пустили 400 тыс. должников, причем из них только москвичей было 25 тыс. человек с общей задолженностью в 100 млрд рублей. Где и как проверить свою фамилию на предмет выездных ограничений?

В список невыездных могут попасть граждане, имеющие непогашенные долги по кредитам, коммунальным услугам, не уплатившие штрафы, алименты, налоги. Ограничение на выезд выносит только суд и только в том случае, когда по должнику уже есть судебное решение и он уклонился от добровольного исполнения данного решения.

Читать →

Партнерство предлагает обособить «займы до зарплаты» от рынка микрокредитов в рамках закона о микрофинансировании, который вступил в силу в январе 2011 года. Соответствующая инициатива партнерства направлена в Минфин. Об этом «Известиям» рассказал президент НАУМИРа Михаил Мамута. Он пояснил, что в отношении «займов до зарплаты» необходимы дополнительные шаги, направленные на защиту прав потребителя и формирование цивилизованного рынка.

«Займы до зарплаты», или payday loans (PDL), берутся, как правило, при возникновении нехватки денежных средств в различных бытовых ситуациях (необходимость лечения, покупки товаров первой необходимости, незапланированный крупный расход денег например, на ремонт автомобиля после ДТП, задержка с зарплатой) и возвращаются через несколько дней. Средняя сумма такого займа от 2 тыс. до 30 тыс. рублей. Ссуда выдается на срок от трех дней до двух недель под 1-2% в день (365-730% годовых) в силу высоких рисков, присущих этому сегменту. Классический микрозаем на развитие бизнеса, в свою очередь, можно получить по средней ставке в 24,7% годовых. Обеспечения и справки о доходах для получения рayday loans обычно не требуется займы такого рода выдаются за несколько минут.

PDL-компании, специализирующиеся на «займах до зарплаты», существуют в большинстве развитых стран. К примеру, в Великобритании около 2 млн граждан берут кредиты «до зарплаты». В США оборот сегмента payday loans в 2010 году составил, по оценкам международных аналитиков, порядка $40 млрд Процентная ставка по «займам до зарплаты» там варьируется от 500 до 4500% годовых.

Выделение «займов до зарплаты» в отдельную группу кредитных продуктов не имеет ничего общего с дискриминацией, а должно рассматриваться как мера, направленная на повышение прозрачности рынка и формирование адекватной терминологии, говорит Михаил Мамута.

«Займы до зарплаты» сейчас составляют 15% от общего размера портфеля МФО, отмечает президент НАУМИРа. Таким образом, деятельность компаний, предоставляющих «займы до зарплаты», является малозначительной в сравнении с общим размером рынка микрофинансирования. Однако в силу присущей рынку PDL высокой процентной ставки это всегда привлекает повышенное внимание. Но самое главное, что социальная специфика такого кредитования требует своего отражения в регулировании.

В связи с этим НАУМИР предлагает обособить PDL от рынка микрозаймов. «Займы до зарплаты», согласно инициативе партнерства, должны быть выделены в отдельную группу. В составе сведений, содержащихся в госреестре МФО, должна быть указана принадлежность микрофинансовых компаний к сегменту PDL. Кроме того, на уровне закона должна быть прописана обязанность участия МФО в бюро кредитных историй, что, по словам Мамуты, «приведет к накоплению достоверной информации о заемщиках и снижению рисков». Условия предоставления «займов до зарплаты» должны будут раскрываться заемщикам до заключения договора, при этом предлагается сообщать клиенту среднерыночную ставку и отклонение от нее чтобы дать ему возможность выбора.

Выделение PDL-компаний в отдельную группу, позволит осуществлять мониторинг ситуации и выработку адекватных дополнительных мер по регулированию этого сектора, отмечает Михаил Мамута.

Однако в НАУМИРе обращают внимание на то, что регулирование сегмента не должно быть излишне жестким. В противном случае PDL-компании могут выйти из реестра МФО и продолжить деятельность вне правового поля, что приведет к росту сектора серого кредитования.

В Минфине «Известиям» ответили, что готовы обсудить данные предложения с участниками рынка микрофинансирования. И отметили, что обязательство всех микрофинансовых организаций передавать информацию об исполнении заемщиками своих обязательств в бюро кредитных историй предусмотрено законопроектом, который сейчас проходит экспертизу в Минюсте. В нем, помимо прочего, предусмотрено раскрытие полной стоимости микрозайма на первой странице договора.

Участники рынка в целом поддержали инициативу НАУМИРа.

Идея НАУМИРа о выделении «займов до зарплаты» в отдельную категорию вполне разумна, считает председатель совета директоров группы компаний Adela FRG (в нее входят микрофинансовые компании «Домашние деньги», «Финотдел») Евгений Бернштам.

По словам Бернштама, есть еще ряд инструментов, которые помогли бы стабилизировать деятельность компаний, выдающих «займы до зарплаты».

Это, например, наличие у компании определенного минимального размера уставного капитала и отказ от ведения упрощенной системы налогообложения. Организации, которые настроены на долгосрочную и серьезную работу в этом сегменте обязаны располагать соответствующими средствами, а также ежегодно должны проходить аудит. Эти меры в совокупности помогли бы ограничить рынок от появления на нем фирм-однодневок, которые подрывают репутацию всех МФО в глазах потребителей, считает Евгений Бернштам.

Не секрет, что не все МФО, занимающиеся PDL, корректны во взаимоотношениях со своими клиентами, говорит президент Ассоциации микрофинансовых организаций Сергей Лучанинов. В связи с этим предложение НАУМИРа способствует большей прозрачности и эффективности.

Источник: http://izvestia.ru

В каждой стране мира есть свои особенности получения кредита. В Швеции кредит могут выдать на 70 лет, в Израиле оформляют беспроцентные займы, а в США, чтобы получить ипотеку, нужно сначала взять несколько мелких займов.

Американские граждане, возможно, самые закредитованные в мире. На одного гражданина США приходится в среднем по 9 кредитных карт. Для сравнения, в Великобритании каждый житель имеет в среднем 3 карты. В России ситуация совсем плачевная: на 10 граждан приходится всего 1 кредитка.

Распространенность карт в США имеет под собой объективные причины. Здесь хорошо развита инфраструктура безналичных платежей и уже давно работает институт кредитных историй. Именно по кредитному досье банки смотрят, как заемщик погашал задолженность по кредитным картам и если не было серьезных проблем, одобряют ему более крупный кредит, например, ипотечный.

Хорошие условия для заемщиков предлагают банки Швеции. Здесь клиенты могутвыгодно оформить ипотеку на срок до 70 лет, если понимают, что не потянут размер ежемесячного платежа. Кредит вместе с ипотечной квартирой может позже перейти по наследству родственникам клиента.

В Израиле существует льготная группа граждан, которая имеет право получить беспроцентный кредит на покупку жилья. Кредит чаще всего выдают на сумму, покрывающую не более 80% стоимости квартиры. Кстати, банки Израиля предлагают ряд займов, привязанных к инфляции. Заемщик может выбрать кредит с более низкой ставкой, но ссуда каждый год будет индексироваться в зависимости от уровня инфляции. Либо есть возможность взять кредит подороже, но зато ставка будет неизменной до конца выплат.

Сложнее всего приходится китайским банкам. Они готовы выдавать местным гражданам займы по минимальному комплекту документов, но все равно не могут добиться существенного наплыва физических лиц. Китайцы — народ бережливый и предпочитают больше копить и откладывать.

Но наиболее бережливыми, наверное, стоит признать японцев. По подсчетам экспертов, жители Японии скопили в виде сбережений почти 15 трлн долларов. Если разделить эту сумму на всех граждан страны, а их около 126 млн человек, то выходит по 120 тыс. долларов на каждого. С такими запасами никакие кредиты не нужны.

Когда деньги нужны очень срочно, заемщики готовы заложить все, что угодно, лишь бы скорее получить заветный кредит. В большинстве случаев банкиры, конечно, вынуждены отказываться от неликвидных залогов, но зато они могут рассказать о самых интересных предложениях, которые получали от клиентов.

Чаще всего в залог банкиры принимают квартиры, дома, автомобили, оборудование, но иногда встречаются весьма необычные варианты. Как отметила директор департамента кредитования розничного бизнеса МСБ Абсолют Банка Елена Ковырзина, бывают случаи, когда в качестве залогов заемщики предлагают домашних животных, произведения искусства, товары в обороте. Так, например, один из клиентов в качестве залога предложил собаку породы лабрадор и готов даже был предоставить документы по оплате питомца. Другой клиент решил оставить в залог сертифицированные бриллианты и коллекцию картин современных русских художников из 500 позиций оценочной стоимостью в 12 млн руб. Еще одним интересным предложением были страусиные яйца, которые заемщик предлагал в качестве товара в обороте. Дальше всех пошел клиент, предложивший в качестве залога паспорт гражданина РФ. Здесь можно оставить заявку на кредит.

Замначальника департамента кредитования физических лиц Артем Карпов и замначальника по кредитованию департамента малого и среднего бизнеса ЛОКО-Банка Ольга Масалова вспомнили, что самым необычным предложением залога от заемщика – юридического лица — был пруд для разведения рыбы. К сожалению, принять такой залог банк не смог и нашел другое решение финансовых задач клиента. Что касается залогов по кредитам населению, то на данный момент самый необычный залог в ЛОКО-Банке – морской катер.

По словам директора департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА Вилена Ли, ему встречались следующие экзотические залоги: права на вылов рыбы в акватории Тихого океана, права на выручку от проката кинофильма, художественные ценности (картины, скульптуры, антикварная мебель), кислота с содержанием драгоценных металлов.

Среди кредитных залогов других банков попадаются склады с ядохимикатами, цыплята, крупный рогатый скот, и даже манекены

Большинство банков с экзотическими залогами стараются не работать, поскольку в случае проблем с должником, реализовать подобное имущество бывает крайне сложно. Самым щепетильным в этом вопросе является Сбербанк. Как заметили в пресс-службе, линейка кредитных продуктов Сбербанка в розничном сегменте, а также в сегменте микро и малого бизнеса, не предусматривает передачу банку необычных залогов.

При неисполнении заемщиком своих обязательств банки реализуют залоги посредством собственных сайтов или специальных виртуальных площадок. Например, «Залог24», «АДВ залог», «Продаем залог» и другие. Однако некоторые залоги банки могут оставлять себе. Например, мебель или оргтехнику.

Одним из самых оригинальных предложений на мировом рынке залогового кредитования является предложение латвийского ломбарда Kontora, который выдает кредиты под залог души. Причем в Латвии душа оценивается в 100-1000 долларов. Заемщик заключает договор на срок 90 дней, где в строке залог указывает «нематериальная сущность», а именно бессмертная душа. Процентная ставка по такому кредиту составляет 1% в день. Душу можно выкупить или обменять, в противном случае она переходит в собственность ломбарда. Отбоя от клиентов у компании нет.

Один из самых острых и наиболее дискутируемых вопросов при обсуждении микрокредитования — безумные проценты, которые взимают микрофинансовые организации. Не буду давать ни качественных, ни этических оценок, а просто приведу один пример.

Предположим, вам нужно 10 000 руб. на две недели до зарплаты. Вам предлагают быстро и легко дать взаймы эти деньги, но вернуть необходимо уже 10 200 руб. Примите ли вы это предложение? Наверно, большинство из нас согласятся, хотя бы потому, что 200 рублей — меньше, чем комиссия в терминалах для оплаты сотовой связи, где при внесении 10 000 руб. вы потеряете около 500 руб. Так вот, в данном случае вам предлагают заплатить всего лишь 200 рублей за две недели, а ведь это более 50% годовых.

Что я хочу сказать: проценты — это не деньги. Деньги — это то, что кладется в карман и вынимается из кармана, поэтому, когда мы видим ужасающие цифры в 500-700% годовых, я бы не спешил с выводами. А для начала поинтересовался бы, каковы срок и сумма; и может оказаться, что микрокредит дешевле, чем оплата сотовой связи в терминале.

Как и любой экономический процесс, микрокредитование развивается потому, что востребовано, а востребовано оно потому, что решает как минимум две проблемы. Во-первых, это сглаживание финансовой неравномерности в нашей жизни. Предположим: вы получаете небольшую зарплату и квартальную премию, при этом к концу месяца у вас может не хватать средств на регулярное потребление, поэтому вы просто вынуждены занимать деньги, чтобы дотянуть до премии. У вас будут выплаты, но позже, а кредит может сгладить данную финансовую неравномерность. Вторая проблема — опережающее потребление. Вы можете накопить на новый телевизор или автомобиль, но тогда начнете им пользоваться через год — а можете купить телевизор в кредит. Да, вы заплатите больше, но пользоваться начнете сейчас. Хотя это уже скорее банковская история.

Еще один аргумент в пользу микрокредитования — формирование положительной кредитной истории, которая, возможно, через какое-то время позволит заемщику стать полноценным клиентом банка и получать уже более длинные и дешевые кредиты.

Микрокредиты востребованы прежде всего среди тех, кто в силу формальных либо фактических причин не может получить кредит в банке. Под формальными причинами я имею в виду отсутствие прописки, гражданства, официального дохода, когда на самом деле у клиента есть финансовая возможность нести кредитные обязательства, но в силу формальных ограничений со стороны банка кредит он получить не может. Фактическая причина — способность клиента выплачивать долг: возвращаемые суммы должны быть ему по карману, составлять какую-то разумную часть от его дохода. Зачастую клиентами микрокредитной организации становятся те, у кого с точки зрения здравого смысла вообще не хватает средств на нормальную жизнь — к примеру, люди с зарплатой в 12 000 рублей. Тем не менее, возникают ситуации, когда и они нуждаются в кредитах. И способны их возвращать.

Что же касается ставок, то лучшим регулятором здесь должна выступить обычная конкуренция. Я не сомневаюсь, что ставки по микрокредитам будут снижаться. На мой взгляд, потенциал рынка микрокредитования достаточно велик, и конкуренция будет способствовать его дальнейшему развитию и снижению ставок в том числе.

Для успешного развития микрокредитования, как и любой деятельности, необходимо соблюдение двух непреложных правил. Во-первых, развитая конкуренция, которая делает услугу качественной и приемлемой по цене. Во-вторых, грамотное регулирование, которое заставляет игроков конкурировать и работать в правовом поле по установленным разумным правилам. Правильно регулируемая конкуренция — залог успеха любой экономической деятельности. И микрокредитование не исключение.

Источник:http://www.banki.ru

Конфликта не будет 
Центральный банк представил собственное видение финансового мегарегулятора 
Объединение ЦБ и ФСФР
ЦБ готов серьезно перестроиться за три года, чтобы выполнять функции мегарегулятора на финансовом рынке. От этого зависит выбор нового руководителя ЦБ, который сменит Сергея Игнатьева не позже лета следующего года

Вариант внутренних преобразований ЦБ представил на заседании открытого правительства. Вокруг этого плана и велась дискуссия о создании мегарегулятора на финансовых рынках и судьбе ФСФР

РАДИ ДОВЕРИЯ
ЦБ предложил присоединять ФСФР поэтапно. К августу 2013 г. служба станет обособленным подразделением ЦБ — например, агентством. Эта структура, по словам зампреда ЦБ Сергея Швецова, будет «один в один повторять структуру ФСФР» — все сотрудники федеральной службы в какой-то момент просто перейдут на работу в ЦБ. К этому моменту функции службы будут переданы Центробанку на законодательном и административном уровне, а также решится вопрос с сопоставлением должностей, чтобы исключить дублирование.

К 2014 г. она будет интегрирована — на всей территории страны начнут работать новые подразделения. В ЦБ вместо профильных первых зампредов появятся руководители трех комитетов — по банковскому надзору, по финансовому надзору и по денежно-кредитной политике. Кроме того, у председателя ЦБ будут заместители — по IT, по финансовому мониторингу и валютному контролю. Регулирование и надзор за небанковскими участниками финансового рынка будут отданы новому подразделению, руководитель которого будет находиться в прямом подчинении у председателя ЦБ. Позднее у мегарегулятора появится объединенный комитет финансового надзора.

После этого (до 1 января 2016 г.) вся эта структура будет оптимизирована, причем из презентации ЦБ следует, что этот этап будет корректироваться практически на ходу.

Желание объединить усилия двух ведомств помимо очевидной экономии бюджета и выгод консолидированного надзора ЦБ объясняет тем, что у объединенного регулятора будет больше возможностей по выявлению и предотвращению системных рисков за счет наличия полной информации обо всех участниках рынка. Если не удастся создать эффективный регулятор, риски для ЦБ будут значимыми, поскольку он потеряет доверие сообщества, считает зампред ЦБ Сергей Швецов. Но все же отмечает, что плюсов в инкорпорировании ФСФР гораздо больше, чем потенциальных рисков: это дает возможность более оперативной разработки нормативно-правовой базы, необходимой для развития международного финансового центра, а также позволяет решить проблему регулятивного арбитража.

СТЕПЕНЬ БЛИЗОСТИ
Вопрос с персоналом и автоматизацией лучше решать на базе ЦБ, согласился со Швецовым руководитель ФСФР Дмитрий Панкин. Но он настаивает на том, что ФСФР должна остаться, пусть и в структуре ЦБ. «Что произойдет, если мы весь этот конвейер погрузим в структуру ЦБ — как я все эти нормативные акты буду проводить через юридический департамент ЦБ, — у меня представления нет; какие еще требования будет выдвигать департамент отчетности ЦБ — также сложно представить», — сказал Панкин. Он напомнил, что банков — менее 1000, тогда как различных финансовых компаний — 9000, а всего акционерных обществ — более 200 000. ЦБ выдал за год 20 лицензий, ФСФР — 609. «Это я не к тому, что у нас такая мощная структура, просто разная специфика: та лицензия, которую выдают микрофинансовой организации, и, допустим, вопросы отзыва лицензии Банка Москвы — это совершенно разные вопросы, разная цена вопроса», — спровоцировал Панкин бурную реакцию в зале.

Панкина поддержали лоббисты его подопечных. Руководитель НАУФОР Алексей Тимофеев считает, что наличие такого большого конфликта интересов внутри ЦБ, который есть сейчас, должно было бы стать поводом для вето при обсуждении мегарегулятора на базе ЦБ. Также переход на новое регулирование он назвал шоком, потребующим множество изменений в законодательстве. Президент НАУМИР Михаил Мамута недоумевал, как при переходном периоде в шесть месяцев ЦБ сможет освоить и учесть всю специфику различных небанковских организаций. Президент Всероссийского союза страховщиков Андрей Кигим напомнил, что год назад объединение ФСФР и Росстрахнадзора не обеспечило синергии. Много нерешенных вопросов, поэтому не стоит затевать «всю эту кашу», считает председатель совета директоров «МДМ банка» Олег Вьюгин.

ПОРА НА ТОЧКУ
Против варианта Панкина выступил замминистра финансов Алексей Моисеев: юристы Минфина не совсем понимают, что это будет за орган, какая у него юридическая форма, если это будет структура при ЦБ. Шувалов хвалил председателя ЦБ Сергея Игнатьева, говорил, что за время его руководства тот действительно работал, а не пытался влезть в политику, как некоторые другие. «Поэтому крайне важно, чтобы новые полномочия регулятора были определены к новому человеку, который его возглавит. Поскольку это уже будет «сквозной надзор» за всеми рынками», — говорил первый вице-премьер Игорь Шувалов. Контракт Игнатьева истекает следующим летом.
Риски — это вливать в ФСФР деньги, поскольку другие ведомства тут же увеличат свои запросы, сказал Шувалов. Он убежден, что в вопросе мегарегулятора надо поставить точку, чего не было сделано полтора года назад.-

Источник: http://www.vedomosti.ru/

Банки так активно наращивают объемы выдачи кредитных карт, что складывается ощущение, будто «кредитку» может получить любой желающий. Как все-таки банки оценивают получаталей кредитных карт, обращают ли внимание на качество кредитной истории и кто может получить карту на самых выгодных условиях?

Рынок кредитных карт остается одним из самых динамично развивающихся рынков розничного кредитования. По данным специалистов ОТП Банка, в прошлом году рынок вырос на 70%, в этом году к сентябрю рост уже составил 60% и по итогам года может превзойти прошлогодний результат. Объем рынка кредитных карт составляет порядка 680 млрд рублей, и занимает четвертое место после нецелевых кредитов, ипотеки и автокредитов. Оставить заявку на кредитную карту можно здесь.

Читать →

С 1 марта 2013 года ЦБ планирует повысить ставки резервирования и коэффициенты риска для необеспеченных кредитов. Это уменьшит достаточность капитала в розничных банках и сделает высокорисковое экспресс-кредитование менее выгодным для банков. Приведут ли инициативы ЦБ к переделу рынка экспресс-ссуд, выяснял портал Банки.ру.

Читать →

У основной массы участников рынка микрокредитования считается хорошим невозврат 20 — 25%.
Рынок микрофинансирования, переживающий сегодня бурный рост, стал темой первой конференции Федерации СРО кредитных кооперативов, которая прошла на днях в Москве. Участники рынка озабочены качественным составом отрасли и созданием равных правил игры. О том, куда и как растет рынок, каков реальный процент невозврата, опасаются ли микрофинансисты конкуренции со стороны банков, в интервью газете «БИЗНЕС Online» рассказал один из ведущих спикеров конференции, президент НП «Микрофинансирование и развитие», президент управляющей компании «Центр микрофинансирования» Павел Сигал.

Читать →

Закон о банкротстве физлиц, который с нетерпением ждут некоторые должники, может только ухудшить их положение. Депутаты, рассматривая законопроект, предложили разрешить кредиторам отбирать у должника единственное жилье.

Напомним, закон о банкротстве физлиц депутаты не могут принять с 2008 года. Общий скелет законопроекта остается практически неизменным — признавать банкротом лицо, имеющее задолженность более 50 тыс. рублей, как по требованию самого должника, так и по требованию банка. Этот костяк в принципе ни у кого не вызывает вопросов, а вот детали требуют дальнейших обсуждений.

Пока самой сенсационной деталью, внесенной на рассмотрение, стало предложение разрешить кредиторам отбирать единственное жилье у должника. В принципе авторы идеи прикрываются здравой логикой, мол недобросовестные граждане на заемные деньги покупают себе элитное жилье, заранее зная, что его не вернут. И вот якобы с помощью этой поправки у должников будут отбирать их дорогое жилье, продавать и заселять в более дешевое.

Вот только параметров «более дешевого» и «элитного жилья» пока еще никто не прописал. Получается, что любого должника с обычной хрущевки могут переселить в такую же обычную «избушку» где-нибудь в соседней области. Разницу от продажи недвижимости кредиторы положат себе в карман.

Пока существовал принцип единственного жилья, должники хотя бы знали, что в случае любых неприятностей они не потеряют крышу над головой. Сегодня данное положение находится под угрозой. Небольшой шанс на выживание депутаты решили предоставить лишь беременным женщинам и матерям с детьми, чей возраст не превышает 3-х лет. Здесь кредиторы будут вынуждены ждать момента, когда детям исполнится 3 года.

Представители банков поделились своими мнениями относительно законопроекта о банкротстве физлиц, а также моментов, которые, на их взгляд, необходимо доработать. Так, директор департамента правового обеспечения Банка Хоум Кредит Александр Гонтаренко, волнуется, что простая процедура и «легкие» основания для возбуждения дела о банкротстве могут породить мошенничество и преднамеренные банкротства. «Для минимизации таких рисков можно было бы ввести серьезную ответственность за преднамеренное или фиктивное банкротство», — сообщил Банк.ru специалист.

Директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Лисчитает, что имеет смысл более тщательно проработать варианты исполнения обязательств. «В том числе, если они не могут быть исполнены за счет имущества должника, стоит вычитать их в определенном процентном соотношении из доходов заемщика, как это делают, например, в Чехии», — заявил Банк.ru эксперт.

По словам специалистов, стоит учесть и существующую до сих пор в России систему серых зарплат, которая не всегда позволит адекватно оценить платежеспособность заемщика. Так, ряд граждан могут воспользоваться процедурой банкротства, уклонившись от оплат по процедуре, но фактически имея все средства для погашения задолженности.

Александр Гонтаренко считает, что следует также оценить положение законопроекта об оплате расходов на выплату вознаграждения финансовому управляющему. Законопроект предусматривает возложение на конкурсного кредитора таких расходов в случае подачи им заявления о банкротстве, то есть кредитор будет нести дополнительные расходы при законном востребовании причитающихся ему денежных средств. «Вызывает вопросы необходимость кредиторам самостоятельно получать информацию о проведении процедуры банкротства должника для того, чтобы стать конкурсным кредитором», — добавил специалист.

Рынок розничного кредитования в России продолжает динамичный рост: портфель розничных кредитов с начала 2012 г. вырос на 26,1%, годовой прирост кредитов населению превышает 40%. Немалую долю в объеме розничный кредитов занимают необеспеченные потребительские кредиты. Игроки данного рынка известны: это как топ-10 банков по объему потребкредитования ( Сбербанк, » ВТБ 24″, ХКФ-банк, «Русский стандарт, » Восточный экспресс», Альфа-банк, НБ » Траст», Росбанк, Транскредитбанк, ОТП-банк), так и менее крупные банки (» Тинькофф кредитные системы», «Ренессанс кредит» и т.д.). Причем на долю Сбербанка приходится в общей сложности более 30% рынка. В совокупности с «ВТБ 24» их доля на рынке, можно сказать, близка к контрольной.

С принятием закона о микрофинансировании на этот рынок вышли и микрофинансовые организации (МФО), тоже выдающие деньги населению без обеспечения. И тут возникает вопрос о будущем этого рынка: сохранится ли текущий расклад сил, либо рынок фактически будет поделен между крупнейшими игроками с одной стороны и микрофинансовыми организациями — с другой? Так что прочим банкам на нем просто не останется места?
Если говорить про необеспеченные кредиты крупнейших банков (Сбербанк, «ВТБ 24»), то они в любом случае требуют расширенный пакет документов для получения кредита: не только паспорт с регистрацией, но и подтверждение дохода. Поэтому лицам с неофициальными доходами или без трудоустройства как такового получить подобные кредиты будет невозможно. Учитывая тот факт, что в России серые и черные доходы не редкость, а, скорее, правило, подобного рода клиенты будут искать возможность получить кредит быстро и без необходимости подтверждать доход.

Кроме того, крупнейшие банки часто не отличаются скоростью выдачи кредита: на рассмотрение документов и выдачу денег может уходить больше недели. А наши граждане, как правило, не отличаются склонностью к планированию крупных покупок заранее. Кроме того, мало у кого есть резервный фонд на непредвиденные расходы. Именно поэтому вопрос сроков получения кредита для многих клиентов крайне важен, и они скорее выберут банк, который даст деньги быстро и с минимумом необходимых документов, чем банк, где ниже ставка. Вот почему ниша экспресс-кредитов с минимальным набором документов и быстротой процесса одобрения вполне доступна для банков, не входящих в топ-10.

Можно, конечно, возразить, что эту нишу закрывают МФО, но при более детальном рассмотрении увидим, что это утверждение не совсем верно. МФО выдают крайне дорогие необеспеченные кредиты на крайне малые суммы. Так, если банки выдают, в среднем, под 20-30% годовых, то микрофинансовые организации часто устанавливают процентную ставку существенно выше: около 0,5% в день или, в пересчете на годовые, до 300-400%. Конечно, опять же, с учетом невысокого уровня финансовой грамотности населения не все потенциальные заемщики будут высчитывать реальную процентную ставку и итоговую сумму переплаты, но часть клиентов подобные условия наверняка отпугнут, и они будут искать кредит под более низкий процент. Те же, кто в силу либо неграмотности, либо нехватки времени не чувствительны к размеру процентной ставки, могут отказаться от услуг МФО по другой причине — из-за ограничений на максимальную суммы выдачи. А именно: в подобных организациях заемщик, как правило, может получить не больше 40 000-50 000 руб. Наиболее часто встречающийся вариант — занять 5000-10 000 руб. «до зарплаты». В этом смысле те, кому нужна сумма свыше 50 000-60 000 руб., — это не клиенты микрофинансовых организаций. Они не станут бегать по трем-четырем подобным компаниям, чтобы занять под 300-400% 50 000 руб. в одном месте, 50 000 — в другом и 50 000 — в третьем. Им проще найти банк, где можно сразу получить 150 000 руб. в качестве кредита наличными, причем под более низкую ставку.

В итоге мы получаем ситуацию, когда поле экспресс-кредитов на сумму свыше 40 000-50 000 руб., которые можно получить без подтверждения доходов и за достаточно короткое время (меньше недели) — не занята ни Сбербанком, ни микрофинансовыми организациями, и в этом смысле менее крупные банки вполне могут продолжать работу в этом секторе, не опасаясь конкуренции со стороны этих участников рынка. Другое дело, что конкуренцию друг с другом никто не отменял, но тут, как всегда, победит сильнейший — тот, кто будет предлагать наиболее инновационные кредитные продукты.

Источник: http://www.vedomosti.ru/

Ставки микрокредитования в России — одни из самых высоких в мире. Но, несмотря на это, микрофинансирование развивается быстр
ее, чем другие сектора финансового рынка. В чем феномен займа по-русски?

В прошлом году по темпу роста рынок микрофинансирования в России, достигнув размера в 32 млрд рублей, обогнал-таки банковское кредитование — разница в увеличении объемов портфелей составила 7% (28 и 35 процентов соответственно).

Число игроков растет, недавно они объединились в НК «Микрофинансирование и развитие», учредителем которого выступила компания «Домашние деньги». На сегодня — это крупнейшая дискуссионная площадка микрофинансирования в России, на которой обсуждаются законодательные инициативы, формируются стандарты для работы микрофинансовых организаций, выявляются и решаются актуальные проблемы, связанные с этапом формирования микрофинансового рынка в России.

Читать →

Материнский капитал в 2012 году составил 387,6 тыс. рублей. В следующем году капитал снова вырастет и впервые перешагнет отметку в 400 тыс. — если быть точным, то размер субсидии составит 408, 9 тыс. рублей. Какие изменения коснулись маткапитала в этом году и что ждет россиян в ближайшем будущем?

Напомним, что получить материнский капитал могут семьи, в которых после 1 января 2007 года появился второй ребенок, либо последующие дети, если семья не оформляла сертификат при рождении второго ребенка. Капитал россияне имеют право потратить на образование ребенка, улучшение жилищных условий или увеличение накопительной части пенсии одного из родителей.

Больше всего депутаты поработали над пунктом «улучшение жилищных условий». Благодаря ряду изменений материнский капитал 2012 можно использовать не только для покупки жилья, но и на строительство собственного дома без привлечения подрядчика, на уплату ипотечного кредита — погашение процентов, тела долга, а также в качестве первоначального взноса.

В конце прошлого года материнский капитал разрешили тратить на содержание детей в детских садах.

В кризисные годы россияне получили возможность снять часть материнского капитала наличными в размере 12 тыс. рублей. К сожалению, материнский капитал в 2012 году лишился такого преимущества, поскольку эта мера была антикризисной и носила временный характер. Правда, в Госдуме сейчас находится законопроект, который может снова вернуть полюбившуюся опцию. Если закон будет принят, россияне смогут единоразово снимать с капитала до 15 тыс. рублей наличными.

Материнский капитал в 2013 году

Также в Госдуме сейчас томятся несколько довольно интересных предложений, которые теоретически могут воплотиться в жизнь. Одно из самых интересных касается размещения средств материнского капитала на банковском счету, с которого россияне получали бы проценты, как с вклада. Учитывая, что материнский капитал 2013 превысит 400 тыс. рублей, то обладатели сертификата ежегодно получали бы по процентам около 40 тыс. рублей наличными.

Также пока зависли законопроекты о направлении средств материнского капитала на образование родителей и лечение детей-инвалидов. Если инициативы будут приняты, то, скорее всего, перемены уже отразятся на материнском капитале 2013.

Бизнес на зачистке испорченных кредитных историй процветает. Мошенники уверяют, что за небольшую сумму и короткий промежуток времени превратят в привлекательного заемщика самого последнего должника. Сколько стоит противозаконный сервис и можно ли подправить кредитную историю легально?

Мы связались с подобным «чистильщиком» кредитных историй и выяснили несколько любопытных деталей. Как оказалось, всего 10 тыс. рублей достаточно для того, чтобы улучшить свое кредитное досье. По словам торговца, нужно только сообщить свои данные, и уже через 24 часа он, якобы, предоставит выписку о том, что кредитная история чиста. На вопрос, насколько это легально, торговец заверил, что все в рамках закона. По его словам, в кредитные истории часто закрадываются ошибки, и они, имея доступ к базам кредитных бюро, исправляют неточности. Иногда за отдельную плату от пользователей.

Другие «чистильщики» не строили из себя добропорядочных граждан, а сразу представлялись хакерами. При этом убеждали довериться именно им, поскольку они легко взламывают базы и подправляют нужные данные.

Генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин пояснил, что все эти люди чистой воды мошенники. Все, кого НБКИ проверял, – откровенные обманщики, которые просто берут деньги, посылая гражданам в качестве доказательств поддельные кредитные отчеты.

В бюро кредитных историй информация хранится 15 лет с момента внесения последней записи в электронном виде с многоуровневой системой защиты. По словам Александра Викулина, несанкционированный доступ в базу исключен.

Поэтому, если история подпорчена, начинайте упорно трудиться над ее исправлением. Например, можно оформить пару небольших кредитов на бытовую технику и все в срок выплатить. Как отметил начальник управления розничного кредитования Промсвязьбанка Сергей Ситин, если с момента нарушений в выплатах прошло более года, а свои текущие обязательства заемщик обслуживает в срок, то вероятность одобрения нового кредита банком достаточно высока.

Член правления банка «ТРАСТ» Григорий Варцибасов отметил, что степень «благосклонности» банков будет зависеть в том числе от политики банка и действующих тарифов. По словам директора департамента розничного бизнесаРосэнергобанка Александра Васильчикова, банку необходимо, чтобы клиент продемонстрировал умение, желание и возможность гасить кредит, сопоставимый запрашиваемому. Так, если клиент не способен был погасить задолженность по автокредиту на 2 млн. и взял кредит на телефон, а потом пришел в банк за ипотекой, погашенный кредит за телефон вряд ли будет весомым фактором в данной ситуации.

Если просрочка была допущена по уважительной причине (болезнь; временная потеря работы; форс-мажор), то заемщикам, по словам банкиров, желательно дополнить заявку на кредит документами, подтверждающими данные обстоятельства. Это позволит банку более объективно провести анализ заемщика и, возможно, смягчить свою негативную позицию к испорченной кредитной истории клиента. Заемщику с наличием просроченной задолженности может помочь и приобретение существенных активов (машина, квартира и т.п.), отметила начальник департамента кредитования физических лиц КБ «ЛОКО-Банк» Александра Пономаренко.

Что касается сроков давности, то тут не стоит особо обольщаться. При выдаче кредита существенную роль играет просрочка свыше 90 дней, причем данный факт может послужить поводом для отказа и через 2 года после погашения просрочки, отметил старший портфельный риск-менеджер Альфа-Банка Роман Божьев.

Самая неприятная вещь, с которой может столкнуться заемщик, это проблемы с выплатой кредита. При длительных трудностях и невозможности платить по займу, банковские штрафы и пени на долгие годы утянут клиента в долговую кабалу. Как избежать этого?

Согласно опросу, проведенному Банк.ru, только 30% граждан всегда платили по кредитам вовремя. У остальных взаимоотношения с банком расположились следующим образом: 10% респондентов допускали 1 небольшую просрочку, 31% — несколько раз задерживали платежи, а 29% — вовсе не вернули заем.

Получается, что у подавляющего большинства граждан хотя бы небольшие трудности по выплатам, но возникали. Как избежать этого? «Банк всегда заинтересован в клиенте и идет навстречу каждому заемщику, и при возникновении той или иной форс-мажорной ситуации старается найти компромисс с клиентом. Например, предоставить кредитные каникулы», — говорит в интервью Банк.ru директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли.

Кредитные каникулы бывают двух видов: полная отсрочка и частичная. Полная отсрочка – это когда клиент ничего не платит: ни основной долг, ни проценты по нему. Ее предоставляют наиболее нуждающимся клиентам в экстренной ситуации. Частичная отсрочка предполагает только выплаты процентов в течение определенного периода, без выплаты основного долга.

Кстати, если клиент прогнозирует надвигающиеся проблемы с выплатой кредита, то он может воспользоваться рефинансированием и получить новый кредит на более выгодных условиях. Данный ход позволит сэкономить немного денег, что несомненно благоприятно скажется на общем положении.

Есть и другие варианты реструктуризации кредита. Например, увеличение срока кредитования. «Если возраст клиента позволяет, то банк пойдет клиенту навстречу и увеличит срок кредитования, что позволит сократить размер ежемесячного платежа», — сообщил Банк.ru начальник управления клиентского сервиса Абсолют Банка Вадим Янсон.

По словам эксперта, также клиент может получить стабилизационный кредит на погашение просроченной задолженности или на оплату страховки, предусмотренной условиями кредитного договора. Иногда банк готов рассмотреть вопрос отмены начисленных штрафных санкции при условии погашения просроченной задолженности.

Но банк не может стать гуманитарной организацией. «Доход банка — это процентный доход между привлеченными и размещенными средствами. Если банк простит начисление процентов по кредиту, то он должен простить и начисление процентов по депозиту своему вкладчику. Как вы понимаете — это неприемлемо», — добавляет Вадим Янсон.

Что касается доли заемщиков, которые обращаются за реструктуризацией, то таковых, по словам банкиров, немного. В ОТП Банке эта доля меньше 0,01% портфеля кредитной организации. В Абсолют Банк за реструктуризацией по портфелю авто и ипотечных кредитов обратилось не более 0,25% клиентов.

Как сообщил директор департамента продаж и продуктов Росгосстрах Банка Вилен Ли, любое желание взять отсрочку по выплате кредита необходимо обосновать: предоставить справку с места работы о задержке зарплаты, трудовую книжку с записью об увольнении, свидетельство о рождении ребенка, медицинскую справку о болезни. Специалист заметил, что не у всех получается обосновать причину ухудшения платежеспособности, поэтому кредитные каникулы заемщики получают нечасто.

Иногда банк отказывает в тех случаях, когда реструктуризация клиенту фактически не нужна. Бывают случаи, когда восстановление платежеспособности клиента невозможно. «В этом случае не имеет смысла реструктурировать кредит, это приведет только к дополнительной финансовой нагрузке клиента. И для клиента и для банка будет лучшим вариантом реализация предмета залога, если он есть по кредитному договору», — заключил Вадим Янсон.

Алексей КИЛИЧЕВ

После скандала с выдачей микрокредитов по несколько тысяч годовых на «Почте России» нападки на бурно развивающийся рынок МФО не прекращаются по сей день.

Однако мнение о том, что все микрофинансовые организации выдают средства под тысячи годовых не совсем верно. Например, средний размер ставки по займам в организациях, которые кредитуют малый бизнес, колеблется от 30 до 80%. При этом компаний, которые выдают так называемые займы «до зарплаты» под довольно высокий процент, на рынке более 60% от общего количества МФО, а вот организаций, кредитующих малый бизнес, — всего 3-5%.

Решать проблему высоких ставок по займам предлагалось различными способами, вплоть до их законодательного ограничения. Но этот шаг выглядит как минимум экономически нелогичным. Ведь ставки микрофинансовых организаций имеют реальную себестоимость, которая отнюдь не столь низка, как кажется на первый взгляд.

Основа величины ставки в МФО — доступные источники фондирования. В отличие от банков для микрофинансовой организации существует всего два-три источника получения денежных средств. Первый и чаще всего главный — средства акционеров. Второй ресурс — коммерческие банки, ставка по кредитам которых довольно высока для МФО, так как, во-первых, уже содержит банковскую маржу, а во-вторых, включает в себя плату за отраслевой риск. По закону МФО могут привлекать займы от физических и юридических лиц, однако их величина должна быть более полутора миллионов рублей. Учитывая, что данные вложения в микрофинансовые организации не застрахованы, а также нет истории и культуры таких инвестиций в нашей стране, — сегодня данный вид привлечения денежных средств для МФО нельзя назвать массовым: инвестировать, даже под большой процент, решаются немногие.

Еще одним слагаемым «стоимости» займа в МФО является риск компании, связанный с возвратом средств. Микрофинансовые организации выдают займы по упрощенной схеме: чтобы получить в них деньги, не нужен большой комплект документов. Решение о выдаче займа принимается за один-три дня, а в некоторых случаях за несколько часов. Как правило, МФО работают с заемщиками, чья кредитная история небезупречна.

Все эти факторы, естественно, отражаются на уровне просрочки и доли невозвратных займов. У компаний, выдающих займы малому бизнесу, уровень просрочки ниже, нежели у МФО, занимающихся потребительским кредитованием. Тем не менее в сравнении с банковским он довольно высок, и в первом случае обычно держится на уровне 10-15%, а во втором составляет более 20-25%.

Третий фактор, влияющий на величину ставки, — административные затраты. В них входят расходы на инфраструктуру и содержание офисов: большинство клиентов МФО живут в регионах, где доступ к финансовым услугам ограничен. Ну и, естественно, в ставках по займам заложена прибыль, которую ожидает получить МФО. Размер доходности с учетом первых трех факторов определяется уровнем спроса и предложения на продукты МФО на рынке. По некоторым данным, спрос на рынке микрофинансирования на сегодня превышает 300 миллиардов рублей, а микрокредитов в минувшем году было выдано всего на 32 миллиарда. Поэтому пока можно говорить о том, что рынок МФО еще проходит период становления. Через некоторое время те, кто слишком занизил или завысил проценты по займу, будут вынуждены уйти из этого бизнеса из-за своей неконкурентоспособности.

Законодательное ограничение ставок МФО сейчас может привести к тому, что большинство компаний просто уйдут в «теневой» бизнес с легального рынка, а оставшиеся организации значительно ужесточат условия выдачи займов. Примерно та же ситуация наблюдается сейчас в 40 развивающихся странах и странах с переходной экономикой, где существуют ограничения по процентным ставкам в той или иной форме.

Одним из самых ярких примеров губительных последствий ограничения ставок стала Республика Никарагуа, где после принятия соответствующего закона годовой рост портфеля микрофинансовых организаций упал с 30 до 2%. Первым делом МФО сократили свои отделения в сельской местности, которая особенно нуждалась в финансовой поддержке, так как операционные издержки были слишком велики.

Несомненно, вмешательство государства в деятельность МФО необходимо, но меры должны быть комплексными и обоснованными. Программы кредитования, разработанные государственными банками, уже сейчас позволяют микрофинансовым организациям выдавать займы предпринимателям по более низким ставкам. Дальнейшее развитие рынка МФО, а также тщательно продуманные и взвешенные меры по его регулированию постепенно приведут к стабилизации рынка, что, несомненно, положительно отразится на ставках по выдаваемым микро-займам.
Источник: http://www.bdm.ru/

Все торги в интересах государственных заказчиков с 1 января 2011 года осуществляются в форме электронных аукционов на так называемых электронных торговых площадках (ЭТП).

Что такое ЭТП

ЭТП позволяет объединить в одном информационном и торговом пространстве поставщиков и потребителей различных товаров и услуг и предоставляет участникам ЭТП ряд сервисов, повышающих эффективность их бизнеса.

Электронной торговой площадкой сегодня можно назвать интернет-ресурс, посредством которого заключаются сделки купли-продажи между предприятиями -покупателями и продавцами. Заказчики получают возможность проводить электронные торги- тендеры, аукционы, запросы цен и предложений,- оптимизируя затраты, а поставщики- участвовать в проводимых закупках, размещать информацию о предлагаемой продукции и услугах.

Виды электронных торговых площадок

ЭТП для размещения государственного заказарасполагают функционалом для проведения открытых аукционов в электронной форме и действуют по регламенту, жестко определенному законодательством Российской Федерации.

ЭТП, на которых электронные торги проводят негосударственные компании, носят название ЭТП для коммерческих заказчиков.На таких площадках любая компания может выступать как в качестве заказчика, так и в качестве поставщика товаров и услуг без ограничений по номенклатуре.

Личный кабинет

Для участия в торгах для каждого поставщика создается закрытая зона — «Личный кабинет», зайти в который можно по специальной ссылке на сайте после того, как будет получена аккредитация на электронной площадке. Функционал личного кабинета позволяет подавать заявки на участие в электронном аукционе, участвовать в электронных аукционах, подавать запросы на разъяснение аукционной документации и многое другое.

Аккредитация

Получить аккредитацию можно обратившись в специализированную компанию. Специалисты компании составят список необходимых документов, проверят правильность их заполнения и содержания и в течение пяти дней проведут аккредитацию.

Полученная аккредитация на электронной площадке действует в течение трех лет, после чего необходимо пройти процесс регистрации повторно.За три месяца до истечения срока аккредитации участник теряет право подавать заявки на аукционы.

Артем Ткачёв

генеральный директор ООО «Экспресс Финанс»

За разработку концепции микрофинансирования бангладешский профессор экономики Мухаммад Юнус в 2006 году получил Нобелевскую премию мира. Суть его концепции заключалась в том, чтобы выдавать небольшие кредиты малому бизнесу без залога.

Позже микрокредитование выросло в целую отрасль — микрофинансирование, которая включала в себя микрострахование, систему сбережений. Кроме того, изменилась аудитория микрокредитования. Если поначалу главными потребителями микрокредитов были начинающие предприниматели, то затем к ним стали активно присоединяться обычные граждане, желающие получить микрозайм на мелкие нужды.

В России первые микрофинансовые организации (МФО) стали появляться в середине 2000-х годов, однако бурный рост пришелся на последние годы. Согласно госреестру микрофинансовых организаций на сайте Федеральной службы по финансовым рынкам, сегодня в стране зарегистрировано более 2 тыс. МФО.

Высокая конкуренция вынуждает микрофинансовые организации понижать ставки. Если совсем недавно ставки по 2-3% в день, то есть почти 1000% годовых, были в порядке вещей, то сейчас многие фирмы готовы финансировать граждан уже по 2-3% в неделю.

Как утверждают эксперты, со временем ставки по миникредитам снизятся еще немного, однако до уровня банковских они не дойдут. Дело в том, что у МФО и у банков разный бизнес. Банкиры лучше проверяют клиента, поэтому могут позволить себе низкие ставки. В микрофинансировании же решение по кредиту часто принимается за 30 минут и из документов необходим только паспорт. Здесь можно почитать о том, как оформить микрокредит онлайн.

Микрозайм предпочитают оформлять клиенты со средним или ниже среднего уровнем доходов. Часто миникредиты берут для того, чтобы протянуть до зарплаты. К услугам МФО также обращаются люди, которым отказали в банковском кредите, например, из-за того, что испорчена кредитная история.

Наиболее активны МФО в регионах, особенно там, где пока нет отделений крупных и известных банков. По некоторым оценкам, потребность в микрозаймах очень высокая и сегодня МФО покрывают только 20% этого спроса. Так, что микрокредитованию определенно еще есть, куда расти.

— Сегодня спектр товаров и услуг, которые могут быть положены в основу любого бизнеса, просто огромен. Однако, следует помнить, что для осуществления таких видов деятельности, как, например, медицинские, образовательные услуги, продажа алкогольной продукции, необходимо получение лицензии. Лицензия — это официальный документ, который удостоверяет право на ведение указанной в нем деятельности в течение установленного срока.

Алкогольная лицензия

Правом на реализацию алкоголя может обладать любое юридическое лицо, которое получило лицензию. Для получения алкогольной лицензии предприятие должно соответствовать определённым требованиям, описанным в законодательстве. Соискателями на получение алкогольной лицензии могут стать фирмы любой организационно правовой формы — ООО, ЗАО, ОАО.

Образовательные лицензии

Оказание образовательных услуг тоже невозможно без получения лицензии. Срок действия образовательной лицензии — 3 года для образовательных учреждений, получающих лицензию впервые, и 5 лет для получающих лицензию повторно. Лицензию на дополнительное образование может получить только некоммерческая организация.

Лицензия СМИ

Это лицензия Роскомнадзора на осуществление вещания — телевизионного или радио. Лицензии СМИ выдаются на конкретные населенные пункты с указанием телевизионных каналов. В столицах субъектов РФ и в городах с численностью населения свыше 200 тыс. человек лицензии на осуществление эфирного теле — радиовещания можно получить только на конкурсной основе.

Лицензия МЧС

Необходима организациям, которые занимаются монтажом, техническим обслуживанием и ремонтом систем пожарного и противопожарного оборудования.

Лицензия Минкультуры (РОСОХРАНКУЛЬТУРА)

Требуется для реставрации объектов культурного наследия (памятников истории и культуры), а также общестроительных работ в зданиях, представляющих историческую ценность. Напомню, к памятникам культуры и наследия относятся здания, которые были построены более 50 лет назад.

Лицензия ФСБ

Организации, которые проводят работы связанные с использованием сведений, составляющих государственную тайну, а также оказанием услуг по защите государственной тайны должны оформить лицензию Федеральной Службы Безопасности. Для получения этой лицензии у компании должно быть специальное помещение и обученные люди.

Для получения любого вида лицензии необходимо подготовить определенный перечень документов и подать их в лицензирующий орган.

Артем Ткачев

генеральный директор ООО «Экспресс Финанс»

Минфин продолжает обсуждение проекта мегарегулятора на базе ЦБ

ЦБ не потеряет своей независимости после поглощения ФСФР. Минфин, один из основных разработчиков поправок о мегарегуляторе, предполагает передать ЦБ часть полномочий ФСФР, сохраняя за Банком России нынешний статус,— во всяком случае, именно этот вариант обсуждался на прошлой неделе финансовым ведомством. Пока отрицательные отзывы по идее наделения ЦБ укрупненными полномочиями дает Минэкономики.

Читать →

Москва, РФ – Компания Synovate Comcon, входящая в международную исследовательскую сеть Ipsos, провела в августе 2012 года независимое исследование, согласно которому почти 2% взрослых россиян — а это более одного миллиона человек — воспользовались услугами микрофинансовых организаций (МФО).

Самыми активными клиентами МФО являются люди в возрасте 45-54 лет (почти треть всех, кто брал заем), однако лучше всего знакомы с работой микрофинансистов россияне в возрасте от 20 до 34 лет.

По оценке экспертов Comcon, 3% опрошенных граждан в каждом городе-респонденте планируют брать займы в небольших кредитных организациях в течение ближайших 12 месяцев. Однако эта цифра не является показательной, поскольку к услугам микрофинансовых организаций обращаются чаще всего для преодоления внезапных финансовых затруднений.

Эксперты Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) оценивают совокупный портфель займов, выданных МФО, зарегистрированными в реестре ФСФР, за первое полугодие текущего года на уровне 45 млрд рублей. К концу 2012 года прогнозируется удвоение этой цифры. Потребность россиян в микрозаймах оценивается в 300 млрд рублей, то есть на сегодняшний день МФО удовлетворяют ее лишь на 15%.

Тенденцию роста рынка микрокредитования подтверждают и собственные исследования МигКредит. По данным опроса компании, проведенного среди нуждающихся в срочном займе до 50 000 рублей, количество потенциальных клиентов МФО приблизительно равно количеству их реальных клиентов, то есть тех, кто уже брал микрозаймы.

«Россияне начинают непредвзято оценивать плюсы и минусы микрофинансовых организаций и приходят к разумному выводу, что микрозайм — это наиболее простой выход в ситуации, когда деньги нужны срочно, без справок, залогов и поручителей.

Большинство россиян пока негативно относится к микрозаймам, однако участники рынка уверены, что ситуация кардинально изменится в ближайшие два-три года. По прогнозам экспертов, недобросовестные игроки уйдут, а мелкие компании будут поглощены крупными. Специально для «Ъ» Bank.ru провел исследование рынка микрокредитов.

Разные подходы
Сегодня на территории России действует более 1190 зарегистрированных микрофинасовых организаций (МФО). В основном микрофинансисты располагаются в крупных городах: около 17% из них находится в Москве, 6% — в Республике Татарстан, 3,6% в Санкт-Петербурге.

В прошлом году годовой прирост портфеля МФО составил 34,06%, что свидетельствует об активном развитии рынка. И это несмотря на высокие ставки, которые сопровождают микрозаймы. Например, физическим лицам микроссуды могут обходиться по 2% в день. Правда, серьезная конкуренция вынуждает МФО снижать ставки.

Читать →

Не так давно Россия вступила в ВТО. Это открывает новые возможности для развития бизнеса и производства нашей страны, что является актуальным и непосредственно для Амурской области, граничащей с Китаем, тоже входящим в состав ВТО.

Развитие международных торговых и производственных связей повышает требования, предъявляемые партнерами и потребителями к качеству продукции. Для подтверждения качества продукции, предлагаемой различными поставщиками, сегодня необходимо наличие международных стандартов качества и соответствующих им документов — сертификатов качества, признаваемых в разных странах мира. Подобная сертификация является в нашей стране добровольной, но становится просто необходимой в условиях конкуренции на российском и международном рынке.

Читать →

В кредитную историю попадают сведения не только по банковским кредитам. Операторы сотовой связи, некоторые микрофинансовые организации также передают данные о должниках. В перспективе бюро кредитных историй планируют начать сотрудничество и с предприятими ЖКХ, чтобы информация о коммунальных должниках попадала в «досье».

В западных странах по кредитной истории гражданина можно узнать очень многое: как он оплачивал мобильный телефон, интернет, платное телевидение, как он арендовал квартиру, вовремя ли перечислял деньги по коммунальным платежам. Западные граждане берегут свою кредитную историю, поскольку хорошее «досье» поможет не только получить дешевый кредит, но и устроиться на работу, заключить договор оказания услуг на выгодных условиях.

Читать →

Как неблагонадежному заемщику исправить репутацию?

Перед тем как выдать нам кредит, банки и микрофинансовые организации интересуются, насколько хорошо мы погашали ссуды раньше. Если был сбой в оплате займа, можно получить отказ. Можно ли исправить ситуацию и вновь стать в глазах кредиторов благонадежным заемщиком?

«Проходной» балл «В кредитной истории фиксируются любые события, относящиеся к исполнению заемщиком кредитных обязательств: заплатил вовремя — появилась запись, опоздал — появилась другая отметка», — рассказывает гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин. В большинстве банков работа с бюро кредитных историй автоматизирована, и, если ожидаемого платежа нет, на следующий день информация направляется в бюро и фиксируется в истории клиента. Доступ к ней имеют все банки.
Технически все происходит так: каждой положительной или отрицательной записи в кредитной истории клиента банк присваивает свой «вес» — определенное число. Затем компьютер обрабатывает все данные кредитной истории и получает некий средний балл (иначе это называется score, отсюда название — скоринговая модель). В зависимости от того, какой «вес» присвоит банк положительному или отрицательному моменту вашей истории и каким должен быть «проходной» балл для получения кредита, будет принято решение — отказать вам или предоставить деньги. При этом, конечно, имеют значение и другие показатели — например, наличие кредитов в других банках, возраст, наличие иждивенцев и постоянной работы. «В скоринговой модели НБКИ (математическая модель прогноза риска несвоевременного погашения кредита), например, учитываются более ста параметров, каждый из которых может иметь свой определенный «вес», — отмечает гендиректор бюро. Но сегодня речь только о кредитной истории.

Читать →

Представители малого бизнеса часто жалуются, что получить кредит в банке довольно сложно. Но всему есть причины. Порой банкиры просто вынуждены отказать в займе, поскольку им не нравится финансовое положение компании или у фирмы отсутствует четкая стратегия развития.

По данным Эксперт РА, рынок кредитования малого и среднего бизнеса вырос за I полугодие 2012 года на 10%. По общему объему выданных кредитов лидируют Сбербанк, ВТБ 24.

Несмотря на растущие темпы кредитования, спрос на займы со стороны малого бизнеса намного превышает банковское предложение. Банкиры очень избирательно подходят к отбору своих заемщиков, в результате чего даже успешные фирмы могут получать отказы.

Читать →

Парадоксально, но даже заемщики, исправно выплачивающие кредит, на поверку могут оказаться банковскими должниками. Порой в должники попадают люди, которые никогда не оформляли заем. Откуда появляются незванные долги и как узнать о их существовании?

Если человек никогда не брал кредиты, и вдруг случайно узнает, что на нем висит задолженность, то тут, скорее всего, постарались мошенники. Аферисты, используя свои связи в банках, могут оформить заем даже по ксерокопии гражданина. Поэтому всегда следите за своими документами.

Читать →

Краткое резюме отчета:

Во втором квартале 2012 года продолжился сформировавшийся в начале года положительный тренд развития микрофинансовых институтов в России, если судить по динамике почти всех их основных финансовых показателей. Прирост среднего значения активного портфеля займов, объема привлеченных сбережений и объема привлеченных инвестиций, займов/кредитов на один МФИ составил 1.16%, 1.99% и 9.94%, соответственно, по сравнению с первым кварталом 2012 года. Риск портфеля свыше 30 дней снизился с 5.58% до 5.21% после увеличения в первом квартале, что соответствует общей динамики задолженности на рынке банковских услуг. Позитивные тенденции наблюдаются в стоимости микрофинансовых услуг в России. Во втором квартале 2012 года средневзвешенная годовая ставка по выданным займам уменьшилась с 26.7% до 26.3%. Стоимость привлеченных средств имеет разнонаправленный характер динамики: ставка по привлеченным сбережениям снизилась с 16.6% до 16.2%, а ставка по привлеченным инвестициям, займам/кредитам увеличилась с 9.7% до 10.4%.

Полный текст отчета на русском языке содержится в файле “Мониторинг рынка микрофинансирования за 2 квартал 2012 года”.

Федеральная служба судебных приставов берет на вооружение новый метод воздействия на должников. Их будут клеймить позором, вывешивая фотографии на городских билбордах, в подъездах, СМИ, и конечно, на сайте самой службы. Чиновники уверены, что права должника при этом никак не нарушаются.

Региональные управления службы судебных приставов по всей стране объявляют о своих планах по размещению фотографий должников. Так, на улицах Читы приставы готовы разместить 2 баннера с фотографиями злостных неплательщиков алиментов, находящихся в розыске.

Читать →

Отношение к коллекторам за рубежом более терпимое, чем в России. Их даже привлекают госструктуры для работы с должниками по налогам, неуплаченным штрафам. Главное условие, которое выдвигают чиновники частным агентствам — это отсутствие шантажа и угроз по отношению к должникам.

Недавно стало известно, что канадское правительство решило нанять частное коллекторское агентство, которое будет работать с гражданами, задолжавшими государству около 129 млн долларов. Основную массу долгов составляют различные штрафы, вынесенные в том числе за неуплату банковских кредитов.

Читать →

Популярность микрокредитов растет с каждым днем. Способствуют этому два фактора: стремительно растет число микрофинансовых организаций и параллельно уменьшается стоимость займа. Кто является главным клиентом микрофинансистов и велика ли доля невозврата?

Еще совсем недавно слово «микрокредит» в первую очередь ассоциировалось с макроставкой. В принципе высокие проценты по микроссудам остались и сейчас, но все же ощутимо снизились — в среднем с 2% в день до 3-4% в неделю.

Читать →

Частные инвестиции в микрофинансовые организации (МФО) могут защитить с помощью компенсационных фондов, которые будут создаваться в случае введения обязательного саморегулирования для МФО. Этот вопрос сейчас активно обсуждается участниками рынка. Действительно ли необходима данная мера, и как это может отразиться на заемщиках? — с этими вопросами Сравни.ру обратился к операционному директору МФО «Кредит 911» Дмитрию Нилову.

Читать →

Профессия заемщика играет важное значение при вынесении решения о выдаче займа. Порой обладатели «нужных» специальностей могут даже рассчитывать на более выгодные условия кредитования. Какие профессии считаются у банкиров надежными, а какие — рискованными?

Осенью 2008 года, когда кризис уже открыто шагал по миру, многие российские банки резко ужесточили систему оценки заемщиков. В частности, работникам строительной сферы, металлургического и финансового секторов гораздо сложнее стало получать кредиты. Данные отрасли в кризисное время активно сокращают персонал, и чтобы не связываться с потенциально проблемными заемщиками, банкиры были вынуждены более тщательно подходить к оценке клиентов.

Читать →

Казалось бы, что может быть легче получения потребительского кредита или рассрочки для приобретения той или иной бытовой техники? Однако, перед тем, как начать отношения с банком, мы рекомендуем ознакомиться с предложениями и возможностями, которые они дают, от и до. Сегодня в России существует 3 способа получить потребительский кредит на приобретение товаров и услуг.

Виды потребительского кредитования
Самым старым способом приобретения товара «в долг» является рассрочка. Она была известна еще в советское время, но сейчас получила совсем иной вид — торговое предприятие получает деньги за товар, финансирование выполняет банк или иное кредитное учреждение.

Таким образом, рассрочка — это потребительские кредиты, предоставляемые банками или кредитными союзами на приобретение товаров и услуг. Единственное отличие состоит в том, что в качестве меры обеспечения выступает товар. Само же потребительское кредитование — более широкое понятие, где в качестве обеспечения могут выступать объекты недвижимости. То есть, не обязательно товар должен выступать залогом.

Заметим, что в последний год рассрочка недостаточно распространена — чаще всего, она и подразумевается под потребительским кредитом.

Следующими способами покупки товаров в кредит являются:
Экспресс-кредиты. И хотя наш рынок значительно отстает в сравнении с просвещенной Европой, скажем, что одним из самых популярных видов потребительского кредитования как раз являются экспресс-кредиты. Почти все крупные супер- и мегамаркеты имеют отделы кредитования, которые предложат быстро, а иногда даже и за 3 минуты, приобрести товар в кредит. Главное определится — что именно покупать, а все остальное сделают уже за вас. Однако, в тоже время, каждому встречному деньги не выдяются, поскольку банки — те же коммерческие организации, желающие получить прибыль. В лучшем случае за 20 минут сотрудники успевают проверить паспортные данные, подтвердить сведения о месте работы. В остальном они полагаются на честность клиента и эффективность «скоринга» — модели оценки платежеспособности клиента на основе косвенной информации. Она допускает ошибки — ошибки, которые покрываются непосредственно самими клиентами дополнительными сборами: комиссии за открытие счета, рассмотрение заявки, получение кредита, получение наличных, обслуживание счета. Каждый банк хитрит по-своему, но ни один не остается в убытке;

Кредитные карточки. Года два назад началось полномасштабное развитие направления кредитования по кредитным картам. Основное отличие состоит в том, что проценты начисляются с момента, как деньги потрачены. Таким образом, у клиентов существует возможность постоянно иметь при себе «чужие» деньги — причем, почти бесплатно (если не брать в счет обслуживание карты). Среди преимуществ необходимо отметить более низкие процентные ставки. Недостатком же является, опять же, необходимость в получении карты и различные комиссии, в том числе и снятие наличных, проведение безналичных платежей, высоким штрафам за задержку погашения кредита;

Потребительские кредиты. Если не хочется переплачивать за товар, тогда можно воспользоваться другой услугой банков — потребительские кредиты. В таком случае оформляется счет-фактура в магазине или подается онлайн заявка на кредит наличными. Далее необходимо отнести все необходимые документы (как правило, это документ, идентифицирующий личность, справка о доходах или свидетельство индивидуального предпринимателя и т.д.) в банк, а тот уже направит деньги на счет продавца или предоставит наличные деньги. Решение о выдаче кредита принимается, в зависимости от кредитного учреждения, за час, 1 день или одну неделю. Обходится заемщику такая процедура немного дешевле (эффективная ставка составляет около 20%). Однако, кроме потерь времени и необходимости постоянно ходить в банк (последнее может заменить интернет, так как есть уже много банков, предоставляющих услуги с помощью всемирной сети), есть и еще один недостаток — не всегда приходит одобрение, тогда как в экспресс-способе могут сказать «Да».

Получить потребительский кредит при стабильном заработке достаточно легко. Важно только определиться — какой вид наиболее всего вам подходит. Если хотите не идти на поклон постоянно к банку, возьмите кредитную карточку. В случае, когда знаете, что это всего один кредит, но серьезный, лучше подобрать потребительский. Экспресс-кредиты созданы для удовлетворения ежеминутного желания. Так или иначе — выбор за вами.

Гендиректор «Единой электронной торговой площадки» о методах распила госбюджета

Мало кто знает, что микрофинансовые организации не только выдают займы до зарплаты, но и с большим удовольствием принимают вклады. Правда, минимальный порог для взносов довольно высокий, но это с лихвой компенсируется ставкой, которую сложно будет найти в банковских учреждениях.

МФО, в том числе и компания «Экспресс Финанс» не только выдает займы, но и готова принимать вклады. Правда согласно Федеральному закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» минимальный денежный взнос должен начинаться с 1,5 млн рублей.

Ставки при этом очень заманчивые и намного превышают аналогичные предложения от банков.

В компании «Экспресс Финанс» привлекают вклады от 1 года до 2 лет. Например, при размещении вклада от 1,5 млн рублей на срок 1 год  ставка составит — 16,1%, на 2 года — 18,4%.

Если объем вклада будет начинаться с 7 млн рублей, то ставка составит 24%. В качестве дополнительной гарантии безопасности вклада и при условии, что депозит более 5 млн рублей, компания готова заключить договор поручительства учредителей организации.

Летние отпуска для многих россиян омрачаются неожиданным известием о запрете выезда за рубеж. Причем некоторые граждане узнают об этом лишь на самой границе, когда уже оплачена дорогостоящая путевка. Как избежать таких ситуаций и заранее навести справки о своем долговом прошлом?

Как мера воздействия на должников, выездной запрет оказался довольно эффективным механизмом. Теперь граждане, собирая чемоданы в дорогу, действительно беспокоятся, а не остановят ли их на полпути к заслуженному отдыху. В прошлом году стараниями Федеральной службы судебных приставов было вынесено 400 тыс. постановлений об ограничении на выезд должников. За первый квартал этого года около 90 тыс. россиян остались без права выезда за границу.

Читать →

Поправки в закон «Об исполнительном производстве» президент подписал в конце прошлого года и с 1 января они вступили в силу. Революционного характера они не носят, но делают контроль за финансовыми доходами должников более строгим и оперативным.

По словам главы Федеральной службы судебных приставов Артура Парфенчикова, его подчиненные получили право замораживать счета должников в банке до тех пор, пока сумма на счете не покроет всей суммы долга.

Чтобы лучше описать и объяснить новые полномочия, следует вспомнить, как было до этого. Сама процедура блокировки счета должника была более сложной. Сначала судебный пристав направлял в банк запрос по поводу наличия у должника денег на счете и только после получения положительного ответа мог предпринимать действия по аресту средств.

Читать →

Банкиры все меньше хотят возиться с долгами граждан, перекладывая эту ношу на плечи коллекторов. И если раньше только коммерческие банки выставляли на продажу долговые портфели, то сегодня к ним присоединились госбанки. А что заемщик? Может ли он договориться о прощении долга или хотя бы снижении части бремени?

Сразу отметим, что коллекторы могут работать с долгами граждан по двум схемам. Первая — агентская. В этом случае коллекторы за определенную плату помогают банкам взыскать долг, и вторая схема цессионная — коллекторы покупают долг и распоряжаются им по своему усмотрению.

По оценкам компании «Национальная служба взыскания», всего в 2011 году на продажу было выставлено розничных кредитов, без учета ипотеки, на общую сумму в 2,7 млрд долларов. При этом к распродажам активно подключаются и госбанки, которые ранее сторонились коллекторов.

Читать →

К приходу судебных приставов всегда нужно готовиться. Работы у них много, а времени мало, и результатом этой спешки могут стать различные неточности. Например, под арест попадет имущество, которое не принадлежит должнику или опишут предметы, которые вообще не подлежат описи.

В этом деле никогда не помешает знание законов, хотя бы поверхностное. Специалисты советуют обращать внимание на 446 статью Гражданско-процессуального кодекса РФ, детально описывающую имущество, которое судебные приставы не имеют права взыскать.

Первым пунктом идет жилое помещение. Если оно для должника и членов его семьи является единственно пригодным для постоянного проживания, то никто его изымать не имеет права. При этом данное положение не распространяется на квартиру, купленную в ипотеку. Так, в случае неуплаты должником ипотечного кредита, квартира, которая является залогом, может быть изъята и реализована в счет уплаты долга. Читать →

С начала года курс доллара вырос на 2,7% (с 31,87 руб. по состоянию на 11 января до 32,73 по состоянию на 14 июня), причем в начале июня  стоимость доллара доходила до 34,04 руб. Темп роста курса евро более скромный и составляет 0,45% (с 40,76 руб. по состоянию на 11 января до 40,94 руб. по состоянию на 14 июня), однако в начале июня курс евро достиг уровня в  42,25 руб.

Почему дешевеет рубль

Факторов данной волатильности множество. В брокерской группе «Ай Ти Инвест – Проспект» считают, что фундаментальными причинами ослабления рубля является вывод капитала из России, отсутствие прогресса в экономике, растущая зависимость бюджета от цен на нефть, котировки которой сейчас падают. К спекулятивным факторам относят отсутствие перспектив роста в сырьевых товарах, сложившееся во втором квартале 2012 года. Что касается краткосрочных факторов, то большинство экспертов уверено, что на ослабление рубля влияет ситуация на мировом рынке.

По мнению аналитика ИК «Велес Капитал» Юрия Кравченко, основной причиной падения рубля в мае 2012 года стало обострение ситуации с европейскими долговыми проблемами,  итоги президентских выборов во Франции, усилившиеся слухи о возможном выходе Греции из еврозоны, вскрывшиеся проблемы в банковском секторе Испании, – на этом негативном фоне и произошло снижение нефтяных цен.

Читать →

Данная статья посвящена договору займа и изменениям в его правовом регулировании. Ориентиром планируемых изменений служит Проект Федерального закона N 47538-6 «О внесении изменений в части первую, второю, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – Проект ГК), принятый Государственной думой ФС РФ 27 апреля 2012 года. Информация в статье приводится по состоянию на 10 июня 2012 года.

Читать →

Минфин в ближайшее время предложит ряд мер, направленных на продвижение безналичных расчетов в России, заявил министр финансов Антон Силуанов в интервью телеканалу «Россия-24».
«Предложение, которое мы сейчас на экспертном уровне рассматриваем, — рекомендовать при определенных расчетах, которые превышают 600 тысяч рублей и более, использовать только безналичную систему», — заявил он. Читать →

На рынке обнаружилась региональная компания, выдающая займы до зарплаты, при этом не числящаяся в реестре микрофинансовых организаций и использующая рекламу, похожую на сбербанковскую. К рынку МФО пора устанавливать более жесткие требования, считают его участники.

Судя по информации на сайте «Микрозайм-рф.рф», компания, позиционирующая себя как микрофинансовая организация (МФО), выдает в городе Волгодонске Ростовской области займы на 2-30 тыс. руб. по паспорту гражданина РФ на срок до 16 дней под 2% в день. На первый взгляд примечательного в этой компании только ошибка в названии — правильная форма именительного падежа все-таки «заем». Займы до зарплаты (Pay Day Loans, PDL) — стандартная услуга, которую имеют право оказывать любые МФО, зарегистрированные в реестре Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), регулирующей их деятельность. На сайте «Микрозайма» указан регистрационный номер, однако обнаружить организацию с таким номером в реестре МФО на сайте ФСФР не удалось. Читать →